Planes de Pensiones

La montaña rusa de la inversión durante el coronavirus

Desde que a principios de Marzo toda la inversión cayera dramáticamente a niveles insospechados, hemos escuchado de todo, de un extremo a otro extremo: desde “esta crisis es la mejor oportunidad para invertir de tu vida” a “esto es el fin del capitalismo como tal”.

¿Qué sucederá al final? ¿Quién tendrá más razón?🤔. Nadie lo sabe, pero lo que sí que sabemos que esto va a ser largo, muy largo, y la verdadera recuperación de la economía real tardará años.

Respecto la inversión ha sido una auténtica locura, desde la gran caída el pasado Marzo, hasta recuperación y posteriores recaídas. Aunque no todo se ha visto afectado con la misma severidad, todos los tipos de inversiones han sufrido.


Está siendo una auténtica Montaña Rusa


Os mostramos la montaña rusa del Ibex 35 después del gran desplome a mediados de Marzo 2020 hasta la actualidad.

IBEX35 Marzo Septiembre

Al principio se especulaba con una recuperación rápida de la economía sin mucho sufrimiento 📈📈📈, pasado un tiempo, se vio que quizás no sería tan rápida como se imaginaba.

Entonces Europa y Estados Unidos salieron al rescate con apoyos públicos, lo cual hizo mejorar las “expectativas”, pero con las amenazas de los rebrotes, todo está en vilo.


Todo se resumen en una cuestión de expectativas


Los mercados financieros y las inversiones se mueven principalmente por la famosa palabra: “expectativas”.

Intentan predecir qué sucederá en un futuro en la economía y anticipan dicha situación a la inversión de hoy.

Es tal la incerteza de qué sucederá en un futuro en la económica, que un simple tweet, una simple noticia, un simple rumor del avance de la cura o de un rebrote pueden hacer disparar hacia arriba o hacia abajo las inversiones.


Las amenazas de rebrote versus una posible cura


Ante cualquier noticia sobre los avances sobre una cura será bienvenida para las inversiones, sin embargo la amenaza de un rebrote hace temblar al sistema financiero.

Y todo es porque de una manera u otra afectaría al futuro de la economía cambiando las “expectativas» que se tienen hoy del mañana.

Adicionalmente otro factor clave, son las ayudas públicas que se están dando a nivel de países y especialmente desde la Unión Europea, sin fuertes ayudas hacen pensar un escenario futuro mucho más pesimista.

julio 14, 2020 / por / en, ,
¿Nos conviene rescatar el plan de pensiones por la crisis del Coronavirus?

Debido a la crisis económica por el Conoravirus y los problemas de liquidez que está causando en los hogares, el Gobierno ha sacado una ley por la que se permite sacar parte de los ahorros de los planes de pensiones.

¿Quién puede rescatar? & ¿Cuánto puede rescatar?

Sólo podrán rescatar el plan de pensiones aquellos que puedan demostrar una pérdida de capacidad económica (los trabajadores en un ERTE, empresarios obligados a cerrar sus negocios o autónomos). La cantidad que podrán rescatar estará en relación con la pérdida que hayan sufrido, eso sí, con ciertos límites.

Por tanto, tenemos que ver si nos conviene rescatar los ahorros del plan de pensiones o si es preferible elegir otras formas de ganar liquidez. Existen varias consideraciones a tener en cuenta:

Hay que pagar impuestos por sacar los ahorros

Tendremos que pagar los impuestos de todos los ahorros que sacamos (no solo de la rentabilidad, sino de todo el dinero que saquemos), esta es la cara más fea de los planes de pensiones 🙁


Tendremos que pagar entre un 19% – 45% de impuestos


Cuando rescatamos el plan de pensiones, el dinero que sacamos es considerado como la renta del trabajo (como si fuese tú nómina); por tanto, de cara a Hacienda estarías ganando más dinero y por ello te exigirá más impuestos 😌.

Existen otras opciones que no tienen esta penalización fiscal: si sacamos nuestro dinero de un fondo de inversión solo pagaremos por la rentabilidad (nunca por el dinero invertido),  o de la misma manera que si lo sacamos de un depósito.

Sacar ahorros con pérdidas

Ahora mismo, la mayoría de las inversiones han perdido valor debido a la crisis financiera y económica, por tanto rescatar el dinero del plan de pensiones significará que estaremos asumiendo pérdidas.


¿Rescatar el plan de pensiones a pesar de que estamos perdiendo la inversión?


Esto también sucedería si sacáramos el dinero de los fondos de inversión, seguramente tendríamos que reconocer una pérdida.

En este sentido, lo más ventajoso sería sacar nuestro dinero de un depósito, porque lo peor que puede pasar es dejar de cobrar los intereses.

Conclusión

La mejor opción sería no rescatar el plan de pensiones; es a lo último que tendríamos que recurrir y únicamente si nos encontramos en situación de necesidad. Tendríamos que pagar muchos impuestos y reconocer pérdidas 🙁

Es preferible sacar los ahorros de un fondo de inversión o un depósitos, e incluso de cuentas corrientes, para poder superar esta situación.

No porque el Gobierno nos permita acceder ahora al plan de pensiones, estamos obligados a hacerlo. Económicamente es lo menos recomendable para nuestro bolsillo.

mayo 16, 2020 / 2 Comentarios /por / en,
¿Puedo rescatar el plan de pensiones debido a la crisis del Coronavirus?

Una de las medidas adoptadas por el Gobierno durante la crisis del Coronavirus ha sido poder rescatar nuestros ahorros del plan de pensiones. ¿Quién puede rescatarlo? ¿Cómo puedo rescatarlo? ¿Existe algún límite?

Cambios con la nueva medida

Cuando dejamos nuestros ahorros en un plan de pensiones, en PigMio ya hemos visto que no podremos recuperar nuestro dinero hasta que pasen mínimo 10 años, o casos excepcionales de desempleo de larga duración, invalidez…

Con el impacto de la crisis económica por el coronavirus y con carácter excepcional, el Gobierno permite que podamos sacar nuestro dinero. Desde el 14 de marzo de 2020, cuando se declaró el Estado de Alarma y durante los 6 meses siguientes, podremos solicitar el rescate del plan de pensiones.


Esta medida se aplica para poder acceder a nuestros ahorros en momentos económicos difíciles.


¿Quién podrá acceder al rescate de los planes de pensiones?

No todo el mundo tendrá acceso a poder rescatar sus ahorros del plan de pensiones, esto únicamente va dirigido a aquellos que hayan sufrido un impacto directo por la crisis. El Gobierno estipula los siguientes casos:

1) Estar bajo una situación de «ERTE» derivado de la crisis del coronavirus.

2) Ser empresario titular de comercios que se hayan visto obligados a cerrar debido a las medidas adoptadas en el ámbito de la actividad comercial, equipamientos culturales, establecimientos y actividades recreativas, actividades de hostelería y restauración, y otras.

3) Autónomos que se hayan visto obligados a cerrar y que hubieran estado anteriormente integrados en un régimen de la Seguridad Social.

4) Autónomos que aunque hayan podido mantener su negocio abierto, puedan demostrar una caída de su facturación de un 75%.

¿Cuánto podremos rescatar?

Si estamos en una de las situaciones descritas anteriormente, podremos acceder a rescatar nuestro plan de pensiones; pero no todo, se han fijado unos límites:

La cantidad máxima que podemos rescatar es de 1.613,50 euros mensuales, estipulado por el Gobierno. De la misma manera existe otro límite adicional dependiendo del caso:

1) En caso de ERTE, el límite será el sueldo que se haya dejado de percibir contando todos los meses que estemos de ERTE más un mes adicional.

2) En caso de titulares de comercios que se hayan visto obligados a cerrar, el límite será los ingresos que se hayan dejado de percibir durante el estado de alarma más un mes adicional. Estos serán justificados por el IRPF y autoliquidaciones del IVA trimestral.

3) En caso de los autónomos que se hayan visto obligados a cerrar o sus ingresos hayan caído un 75%, el límite también serán los ingresos que hayan dejado de percibir, demostrándolo con el IRPF y las autoliquidaciones de IVA trimestral.

¿Cómo solicitar el rescate del plan de pensiones?

Somos nosotros mismos quienes tenemos que hacer la solicitud del rescate del plan de pensiones. Esto es muy sencillo, solo hay que realizar la solicitud por internet a la gestora, nos pedirán la documentación necesaria y nosotros la presentamos online.

Si cumplimos todos los requisitos mencionados, no se pueden negar. Incluso si no tenemos algún documento específico, podemos hacer una “declaración responsable” y entregar la documentación a posteriori.


En un plazo de siete días hábiles deberán reembolsarnos nuestros ahorros.


Esta medida también se aplica a los «PPA» (Planes de Previsiones de Asegurados) y a los «PPSE» (Planes de Previsión Social Empresarial).

¿Nos conviene rescatar el plan de pensiones?

Esta medida va especialmente dirigida a ayudar a aquellos que debido a la crisis tengan un problema de liquidez, y no puedan disponer del dinero para hacer frente a su día a día.

Pero no hay que olvidar todas las implicaciones que tiene rescatar el plan de pensiones. Tendremos que pagar bastantes impuestos (19%-45%) por todo el dinero que saquemos.

Como siempre, tenemos que conocer las diferentes opciones que tenemos encima de la mesa y analizarlas.

mayo 15, 2020 / 2 Comentarios /por / en,
¿Qué hacemos con el fondo de inversión o plan de pensiones?

A finales de febrero 2020 fue cuando el Coronavirus golpeó de la manera más agresiva al mundo de las finanzas. Lo nunca visto en ninguna otra crisis, y en consecuencia todos los fondos de inversión y planes de pensiones fueron cayendo.

Las perdidas han llegado a ser hasta la mitad de nuestra inversión y esto, por desgracia significa que hemos perdido la mitad de los ahorros.

Lo importante ahora es: ¿Qué vamos hacer?, ¿Cómo vamos a reaccionar?, ¿Cómo recuperar nuestra inversión?

Es muy doloroso ver como parte de nuestros ahorros se han perdido, pero ahora es más importante que nunca reaccionar, y cómo hacerlo dependerá de nuestra situación.

¿Necesitamos esos ahorros ya?

Esto determinará en gran parte nuestra siguiente decisión. Debido a la crisis económica muchos de nosotros podemos necesitar estos ahorros para poder seguir con nuestro día a día (porque estamos en un ERTE, porque tenemos que ayudar a familiares, o porque preferimos hacer una donación en mascarillas.…)

Si no podemos usar otros ahorros, no nos quedará otro remedio que sacar nuestra inversión y asumir las perdidas 🙁 . Estaremos renunciando a recuperar nuestra perdida.

Si podemos mantener la inversión dentro de lo posible, esto significará que no tenemos porque a asumir perdidas y mantendremos la posibilidad de recuperar el valor de nuestra inversión 🙂 .

¿Quieres recuperar tu inversión?

La respuesta es clara, todos vamos a decir que «SI». Ahora viene la siguiente cuestión:


¿Estamos preparados para seguir manteniendo nuestra inversión?


Si queremos mantener nuestra inversión, habrá que pensar de qué manera hacerlo, ya que puede implicar seguir asumiendo riesgos:

Podemos coger toda nuestra inversión y dejarlo en depósitos y cuentas corrientes. Significaría que van a estar seguros, pero no vamos a recuperar la inversión que hemos perdido.

O bien, podemos seguir manteniendo nuestra inversión en fondos de inversión para apostar en la recuperación, lo cual significaría seguir asumiendo riesgos.

Existen diferentes maneras y todas correctas, dependerá de cada uno decidir.

abril 11, 2020 / 2 Comentarios /por / en, , ,
Coronavirus: ¿Cuánto están perdiendo los planes de pensiones?

Los planes de pensiones también han sufrido la consecuencia de esta pandemia global del coronavirus. Al bloquear todo el sistema financiero, todo cayo, haciendo mucho daño a los ahorradores que habían dejado su dinero en planes de pensiones.

Estos ahorros están destinados para cubrir la jubilación, y son nuestro colchón para cuando seamos más mayores. Ver como los planes de pensiones caen en picado, supone ver que nuestro colchón disminuye 🙁 .


Los planes de pensiones también han caído, incluso llegando también a perder la mitad de su valor


Los planes de pensiones también tienen riesgo e invierten dentro del sistema financiero en acciones, deuda de estados, deuda de empresas, etc… . Estos por ley, tienen mayores restricciones que los fondos de inversión, y tienden a invertir de una forma más conservadora.

El problema es que el bloqueo de la economía ha sido tan rápido y global, que nadie ni nada se ha salvado, aunque sí que han llegado a evitar pérdidas mayores.


Los planes de pensiones han podido evitar pérdidas mayores comparado con los fondos de inversión.


El Coronavirus también nos ha mostrado la cara más fea de los planes de pensiones, y es que a veces nos olvidamos que este producto está sujeto a los mercados financieros, y cuando estos caen o se bloquean, los planes de pensiones sufren mucho.

La caída depende en gran medida de qué tipo de planes de pensiones teníamos contratad. Todo ha caído, pero no todo ha caído de la misma manera. Descubre los diferentes tipos de planes de pensiones.

En la Academia PigMio descubrirás tanto lo bueno y lo malo de los planes de pensiones, descúbrelo para que evitar sorpresas innecesarias como la que estamos viviendo.

abril 10, 2020 / por / en,
Medir nuestra ambición con los fondos de inversión

Una de las preguntas que muchos de nosotros nos hacemos, una vez que hemos invertido nuestros ahorros en un fondo de inversión:  ¿Qué hacemos ahora? ¿Esperamos a que empiece a ganar dinero? ¿Cuándo sacaremos los ahorros? ¿Puedo seguir ganando más???

Hay que estar continuamente cuidando de nuestra inversión, y cuando invertimos en un fondo de inversión no significa que tenemos que dejarlos allí por los siglos de los siglos.

Todo lo contrario hay que ser activos, hay que llevar un seguimiento y ver que están haciendo con nuestro dinero.


Estamos ganando con el fondo de inversión. ¿Lo sacamos y nos llevamos el beneficio o esperamos a ganar más?


Si el fondo ha conseguido una buena rentabilidad y estamos ganando tendremos varias opciones:

1. Vender nuestras participaciones del fondo, y recoger las ganancias para disfrutar de ellas.

2. Seguir manteniendo la inversión para seguir ganando más, ya sea en el mismo fondo o cambiándolo por otro.


Hay que medir nuestra ambición para ver cuando sacamos nuestra inversión.


Mira este pequeño ejemplo, a nuestro amigo Juan parece que por querer ganar más perdió; mientras que nuestra amiga Ana su ambición le hizo ganar más.

 

(Dibujo de uno que gana y pierde; y otro que gane y vuelve a ganar más)

 

Como siempre decimos nadie tiene un bola de cristal, y nadie puede asegurar que va a suceder; por tanto cada uno tiene que ser consciente de las decisiones que se toman para bien o para mal.


Hay que fijarse limites


Una buena práctica es fijarse limites tanto para lo que podamos ganar 🙂 y podamos perder 🙁 . Y cuando llegamos a uno de estos límites pararnos a pensar cual sería el siguiente movimiento.

Si pensamos que el fondo de inversión ya ha dado todo lo que tenía que darnos: podemos cambiar a otro fondo de inversión; o también repartir nuestra inversión en diferentes fondos, de estas manera estaremos diversificando el riesgo.

O incluso, si queremos sacar nuestra inversión y recoger el beneficio, también es completamente aceptable; lo único malo aquí, es que nuestra querida Hacienda nos exigirá impuestos por lo que hemos ganado.

abril 4, 2020 / por / en,
Porque rechazar el primer fondo de inversión o plan de pensiones

Desde PigMio nuestro objetivo es tratar el mundo del ahorro con total normalidad, sin complejos ni temores, y para ello utilizamos ejemplos del día a día ?.

Cuando entramos en un supermercado y en la entrada ya nos ofrecen un producto ¿Qué hacemos? ¿Lo cogemos directamente sin pensar??. Cuando vamos a comprar unos zapatos ¿Qué hacemos? ¿Nos compramos los primeros que nos enseñan sin mirar otros??


En el mundo del ahorro es lo mismo, no es un supermercado pero es un banco intentando vendernos sus productos


Y como cualquier tienda de este mundo va intentar vendernos lo que le interesa, y no podemos criticarlo por ello.

Así que primero de todo, hay que saber que queremos cada uno de nosotros.


Saber que queremos y cómo lo queremos


¿Vamos al supermercado con una lista de la compra? Saber que queremos nos ayudará a tener nuestros ahorros controlados y en el sitio que queramos nosotros 🙂 .

PigMio te ayuda a descubrir cómo es cada uno con sus ahorros, descúbrete.

Y una vez claro, empezar a comparar y ver cual se encaja con nosotros: mirar las comisiones de cada fondo de inversión, la rentabilidad que está generando y el riesgo que asume.

Comparar entre las opciones que más se ajusten a ti, sin ningún tipo de complejos. Y si al final resulta que nos encaja el fondo o el plan de pensiones que nos ofrecieron la primera vez, perfecto, pero ya lo elegimos nosotros, no eligieron por nosotros.

De esta manera, haremos una muy buena compra para nuestros ahorros 🙂 .

abril 4, 2020 / por / en,
Comisiones en los Fondos de Inversión y Planes de Pensiones

Este artículo está dirigido para tanto aquellos que han contratado un fondo de inversión o un plan de pensiones, y para aquellos que también se lo están pensando.

Las comisiones que estamos pagando

Cada vez vemos que muchos de los ahorradores no son conscientes de las comisiones que están pagando. ¡Y esto no puede seguir así ?!

Cuando contratamos un fondo de inversión existen: comisión de gestión y comisión de depósito que ambas se cobraran anualmente, todos los años sin excepción 🙁 .  Estas se cobran de manera indirecta a través del valor del fondo, pero eso no significa que nos libremos de ella.

Existen también la comisión de entrada llamada comisión de suscripción, y la comisión de salida llamada comisión de reembolso. Estas solo las pagamos una vez y son directas; no todos los fondos tienen estas dos.


Todos los años estamos pagando comisiones por tener contratado un fondo de inversión o plan de pensiones.


Esto quizás, se les olvidó mencionárnoslo en la sucursal, pero es nuestra responsabilidad darnos cuento de ello.

Si alguno de nosotros ha intentado sacar su dinero o simplemente cambiar su fondo de inversión, habrá comprobado cómo le han intentado convencer de que lo mantuviera, ya que ellos se están jugando estas comisiones 🙁 .


Otra cuestión es, si las comisiones son compensadas con la rentabilidad que conseguimos.


La respuesta es sencilla, si el fondo de inversión o plan de pensiones está ganando dinero y lo que ganamos es mayor que las comisiones, entonces todos contentos 🙂 .

Pero si el fondo o el plan de pensiones está perdiendo y encima hay que pagar comisiones, tendremos todos los argumentos de este mundo para estar cabreados y cambiar.

abril 2, 2020 / por / en,