5. Planes de Pensiones
5. Planes de Pensiones
Los PIAS es una de las alternativas para gestionar nuestros ahorros en la jubilación, significa Plan Individual de Ahorro Sistemático y su puente fuerte es su ventaja fiscal.
Los PIAS son seguros de vida, con el objetivo de ahorrar a largo plazo y disfrutarlo en nuestra jubilación, surge como un complemento perfecto para la pensión pública. Nosotros iremos aportando nuestros ahorros en este seguro (primas), que irá generando una rentabilidad para posteriormente recoger las ganancias.
A diferencia de los planes de pensiones, podemos sacar nuestros ahorros cuando queramos, y también podemos decidir si queremos sacarlo todo de golpe o poco a poco.
Depende como saquemos nuestros ahorros tendremos ventajas muy buenas en los impuestos 🙂
Adicionalmente, ya que es un seguro de vida, también tiene incorporado la posibilidad de que los herederos reciban los ahorros en caso de fallecimiento.
Podemos realizar aportaciones (primas) con completa flexibilidad, pero hay que tener en cuenta que no desgravan como los planes de pensiones.
La ventaja fiscal de los PIAS reside cuando estamos sacamos los ahorros, no cuando los aportamos.
Las aportaciones que podemos ir dejando en los PIAS son máximo 8.000€ al año, y no puede haber más de 240.000€ en el seguro; requerimientos se tienen que cumplir para tener la ventaja fiscal.
Descubre también otras opciones para gestionar tus ahorros a largo plazo PPAs, Planes de Ahorro 5 (SIALPs), Cuentas de Ahorro 5 (CIALPs).
Al aportar nuestro dinero, la compañía de seguro lo invierte según sus criterios para conseguir una rentabilidad, que posteriormente nos lo repartirá con el interés pactado.
Normalmente suelen invertir de una forma bastante conservadora, para no poner en peligro los ahorros; pero también la rentabilidad que sacan suelen ser baja comparado con otras opciones.
Si se asume poco riesgo, la rentabilidad que puedes esperar es baja.
Aunque lo más habitual en encontrar PIAS que ofrecen una rentabilidad fija, con la popularidad de este producto podemos encontrar PIAS donde nos ofrecen una rentabilidad variable.
Esta rentabilidad variable vendrá porque invierten de forma más ambiciosa buscando mayores rentabilidades, y el resultado final dependerá de cómo se muevan los mercados financieros (por ejemplo el IBEX 35).
Podremos sacar mayores ganancias pero estaremos asumiendo ciertos riesgos.
Lo mejor de los PIAS son las ventajas fiscales que tienen, y hay que saber cómo sacar nuestros ahorros para poder pagar menos impuestos.
Solo podremos disfrutar de las ventajas fiscales de los PIAS, siempre y cuando hayan pasado 5 años desde la primera aportación y rescatemos nuestro ahorro en forma de renta vitalicia.
Sacar nuestros ahorros poco a poco, repartidos a lo largo de nuestra vida
En el caso que aunque hayan pasado los 5 años, pero rescatamos nuestros ahorros de golpe (en forma de capital), no tendremos ninguna ventaja fiscal 🙁 . De la misma manera, si sacamos los ahorros del PIAS antes de los 5 años, hay que saber que tampoco tendremos ninguna bonificación en los impuestos.
Y en este caso en concreto, habrá que ver que no haya ninguna penalización que nos haga perder parte de nuestros ahorros.
Solo aportar a los PIAS los ahorros que no necesitamos hoy, para evitar tener que sacarlos antes de 5 años.
Aquí tenemos el gran atractivo de los PIAS. Hacienda nos permite no pagar impuesto sobre la rentabilidad que hemos obtenido, siempre y cuando pasen más de 5 años y saquemos nuestros ahorros en forma de renta vitalicia.
Hacienda nos exonera de pagar los impuestos por las rentabilidad obtenida por el PIAS en el momento sacamos los ahorros 🙂
Una vez transcurrido los 5 años desde la primera aportación, podemos sacar nuestros ahorros a través de una renta vitalicia. Y adicionalmente al contratar la renta vitalicia también vamos a disfrutar de las ventajas fiscales de este producto.
Las rentas vitalicia tendrán unas bonificaciones en función de la edad, y que en el caso de tener más de 70 años solo pagaremos de impuestos 1,52% (lo normal es pagar un 19% – 23%)
Doble ventaja, con los PIAS no pagamos impuestos y con las de rentas vitalicias tenemos grandes bonificaciones 🙂
