5. Planes de Pensiones
5. Planes de Pensiones
Los PPA (Planes de Previsión de Asegurados), es otra opción que se nos plantea para gestionar nuestra jubilación, forma parte del mundo de los seguros y hay que ver si nos puede interesar. Es una opción muy similar a los planes de pensiones.
Los PPAs son seguros de vida donde nosotros aportamos nuestros ahorros que están 100% garantizado más unos intereses que también están garantizados. Esta opción nos da seguridad 🙂
Lo que hace el seguro es invertir los ahorros que hemos aportado principalmente en activos con poco riesgo que aseguran una rentabilidad (por ejemplo deuda de un país europeo).
De esta manera, la compañía de seguro es capaz de garantizar los ahorros más una rentabilidad.
Adicionalmente, la aseguradora también garantiza los ahorros y los intereses personalmente, así que independientemente de que suceda con las inversiones del seguro, nosotros estamos doblemente protegidos 🙂
Todo lo bueno de los PPAs se ve minorado por su poca flexibilidad. No podremos recuperar nuestros ahorros hasta transcurridos 10 años, jubilación, desempleo de larga duración o invalidez (condiciones idénticas a los planes de pensiones)
Seguridad versus poca flexibilidad. ¿Qué te importa más?
Cada uno de nosotros deberá saber que valora más, de tal manera que podrá saber si este producto es bueno para él. Las aseguradoras también suelen ofrecen bonificaciones (una rentabilidad extra) en función del tiempo que estés con ellos.
Los PPAs son seguros de vida, pero a efectos prácticos son similares a los planes de pensiones. Tienen la misma ventaja fiscal, las aportaciones que realizamos hoy se pueden deducir de la declaración de la renta (IRPF), reduciendo nuestra base imponible, la referencia para Hacienda.
Ambos son opciones para largo plazo, no podremos sacar el dinero a corto plazo, pero recordar que sí que podremos cambiar de compañía de seguro 🙂
La única diferencia: los planes de pensiones no garantizan tus ahorros y la rentabilidad dependerá de cómo vayan las inversiones del propio plan de pensiones.
Incluso podremos cambiar un plan de pensiones a un PPA y viceversa de manera automática, sin liquidar impuestos y sin costes.
Nosotros realizamos aportaciones al PPA al ritmo que nosotros queramos sin ningún tipo de presión, y dentro de la póliza de seguro de vida de los PPAs se irán acumulando nuestros ahorros.
Para calcular todas nuestras aportaciones se realiza a través de las llamadas “provisión matemática”, suman todos nuestros ahorros restando los gastos asociados, y en función de esta cantidad se nos asignará la rentabilidad.
Hay que saber exactamente los gastos asociados ya que en el caso de los seguros no hay un límite legal.
Adicionalmente también hay que identificar si nuestras aportaciones están vinculadas directamente con las inversiones que hace el seguro, ya que en este caso si queremos cambiar podríamos sufrir pérdidas.
Hay que recordar que siempre podremos cambiar de un PPA a otro, incluso de otra aseguradora; y también cambiar de un PPA a un Plan de Pensiones.
Antes de cualquier cambio, hay que ver si existe alguna penalización
Llegado el momento de poder rescatar nuestros ahorros, funciona igual que un plan de pensiones. Descubre como rescatar un plan de pensiones
Podremos sacar todos los ahorros de golpe (en forma de capital), podremos sacarlos poco a poco (en forma de rentas) o de forma mixta.
El ritmo al que saquemos nuestros ahorros marcará los impuestos.
Los PPAs tienen la misma ventaja fiscal que los planes de pensiones, la ventaja reside en el momento de hacer las aportaciones. Podemos deducirnos dichas aportaciones de la base imponible de la declaración de la renta.
Los límites que podemos deducirnos son 8.000€ o el 30% del rendimientos del trabajo en la declaración de la renta.
La bonificación fiscal se produce en el momento que hacemos las aportaciones. A diferencia de los PIAS que se produce cuando sacamos los ahorros.
Cuando rescatemos el dinero de un PPA, Hacienda nos estará esperando. Toda la ventaja que obtuvimos cuando hicimos las aportaciones, ahora al sacar nuestros ahorros nos va a penalizar.
Todo lo que rescatemos irá directo a la base imponible, tanto los ahorros aportados como las ganancias que se consiguió.
Es importante poder rescatar nuestros ahorros poco a poco a lo largo de los años (en forma de renta) o a través de una renta vitalicia, de tal manera que evitamos concentrar todo el rescate en un año para no pagar impuestos más altos.
