5. Planes de Pensiones
5. Planes de Pensiones
Los llamados popularmente los Planes de Ahorros 5 ofrecen un seguro de vida donde su nombre real es Seguro Individuales de Ahorro a Largo Plazo (SIALP). Otra opción para gestionar nuestra jubilación.
Son seguro de vida, que se utiliza para gestionar nuestros ahorros a medio, largo plazo y son comercializados por aseguradoras, al igual que los otros seguros de vida los PIAS y los PPA – aunque como estamos viendo cada uno tiene sus diferencias.
En los SIALPs lo que estamos haciendo, es aportar nuestros ahorros dentro del seguro y estos serán invertidos por la aseguradora, y estas inversiones marcarán la ganancia que será capaz de ofrecernos este seguro (todos los seguros de vida funcionan de la misma manera).
Como seguro de vida, aparte de poder sacar una rentabilidad también estamos garantizando una cantidad de los ahorros para nuestros herederos
Pero sin duda, una sus mejores característica que tienen los Planes de Ahorro 5 es la ventaja fiscal que nos ofrecen, y para ello necesitamos mantener el seguro hasta su vencimiento que siempre será 5 años.
Todos los seguros de vida siempre tienen una ventaja fiscal (planes de pensiones con rentas vitalicias, rentas vitalicias, PIAS y PPA), y hay que ver como conseguir cada una.
Los “Planes de Ahorro 5 – SIALPs” es una opción muy similar a las Cuentas de Ahorro 5 – CIALPs, casi idénticos pero con la diferencia que no son seguros de vida, son cuentas bancarias.
Nosotros con nuestro dinero realizamos aportaciones (primas) anuales, y todo los ahorros se van acumulando generando rentabilidad 🙂 .
Como estamos hablando de un seguro, aquí todos tus ahorros depositados forman lo que se llaman “una provisión matemática” que será la suma de tus aportaciones menos los gastos asociados.
Los gastos van a restar nuestras aportaciones. Esto sucede con todos los seguros.
Aunque podemos aportar la cantidad que queramos, es importantes saber que para disfrutar de la ventaja fiscal, estamos limitados a aportar como máximo 5.000€ anualmente.
Por tanto aportando 5.000€ anuales durante 5 años, tenemos 25.000€ que podremos beneficiarnos fiscalmente
No tendría sentido aportar más de 5.000€ al año, ya que perderíamos la principal ventaja de este producto.
Solo podremos disponer de 1 SIALP al mismo tiempo, así que si queremos seguir con este producto, lo que sí que podremos hacer es renovarlo a su vencimiento.
Los puntos más importantes que hay que ver: cuánto podemos ganar y si estamos asumiendo algún riesgo. Siempre hay que tener este equilibrio en mente.
Recordamos: buscar grandes ganancia implica un riesgo alto, buscar pequeñas ganancias implica un riesgo bajo.
Existen dos tipos de SIALP: garantizando al 100% los ahorros, y en otros aunque con probabilidades de ganar más, pero no te garantizan recuperar todo tu dinero.
Los SIALPS por ley, te garantizan al menos el 85% de tus ahorros, como mucho solo estarás arriesgando un 15% de tus ahorros.
1) En el primer tipo nos ofrecen la garantía que vamos a recuperar todo nuestros ahorro, garantizados al 100% y el interés que nos ofrecen será bajo pero está asegurado.
El seguro estará invirtiendo en opciones con poco riesgo.
2) En el segundo tipo invierten en opciones más arriesgadas y por esto solo garantizan como mínimo el 85%. La rentabilidad que ofrecen es variable, puede ser positiva o negativa.
Lo que podrás ganar o perder dependerá de cómo evolucione las inversiones que hizo la aseguradora.
Importante destacar, que como cualquier otro seguro no cuenta con la garantía del FGD (Fondo Garantía de Depósitos), cuenta con la garantía de la propia empresa aseguradora (ejemplo: AXA, Mapfre, Mutua Madrileña).
Es importante conocer la flexibilidad de los productos que estamos contratando, especialmente si nos va a permitir sacar nuestros ahorros cuando queramos.
En los SIALPs, tendremos la opción de poder recuperar nuestro dinero cuando queremos, pero habrá que recordar que si lo sacamos antes de los 5 años perdemos la bonificación fiscal.
Tendremos que sacar los ahorros de golpe, no se permite rescates parciales.
Es importante saber que en el caso de recuperar nuestros ahorros antes de los 5 años, aunque estemos renunciando a la ventaja fiscal, tenemos que ver que no existe ningún penalización (hay que vigilar las letras pequeñas)
También hay que ver si nuestras aportaciones están vinculadas directamente con las inversiones de la aseguradora, en tal caso podría estar en riesgo una pequeña parte de nuestros ahorros.
Por fin llegamos a lo importante de este producto: ¿cuánto nos podemos ahorrar en impuestos si contratamos un SIALP?
Hacienda nos perdona pagar impuestos de las ganancias que saquemos de este producto 🙂
Pero tendremos que cumplir con las condiciones: aportar como máximo 5.000€ anuales, no sacar los ahorros antes de los 5 años.
