Un depósito es el producto de ahorro por excelencia, es una de las principales opciones para nuestros ahorros. Es una posibilidad de dejar nuestros ahorros sanos y salvos, sin ningún riesgo.
¿Dónde encontramos los depósitos?
Los únicos que pueden ofrecer este tipo de producto por ley, son los bancos (bancos tradicionales o digitales, bancos nacionales o extranjeros)
¿Cómo funciona un Depósito?
Cuando contratamos un depósito lo que estamos haciendo es dejarle nuestro dinero al propio banco, y a cambio ganamos unos intereses. Será nuestra recompensa por el hecho de haberle dejado nuestros ahorros al banco durante un plazo de tiempo.
Le estamos cediendo nuestros ahorros al banco, y será este quien tenga la obligación de devolvernos nuestra inversión más los intereses.
Así empieza a funcionar la rueda de las finanzas: el banco repartirá nuestros ahorros dentro de la economía (dando hipotecas, otorgando préstamos a pymes…) y cuando se termine el plazo de nuestro depósito, el banco cogerá la misma cantidad de otro sitio y nos devolverá nuestros ahorros.
Nuestros ahorros garantizados
Nuestros ahorros estarán garantizados; primero porque existe un contrato entre el banco y el ahorrador, y segundo y más importante porque el gobierno por ley garantiza hasta 100.000€ por titular a través del Fondo de Garantía de Deposito (Fondo de Garantía de Depósitos: cubre hasta 100.000 € por titular y entidad si el banco quiebra.).
Los depósitos con una cantidad menor o igual a 100.000€ estarán completamente libres de riesgo.
Esta es la única opción que está completamente libre de riesgo, junto con las cuentas corrientes y cuentas de ahorro.
Intereses y Vencimiento del Depósito
El tipo de interés que ofrezca el banco es lo que va a marcar la rentabilidad que podemos obtener, y junto al vencimiento serán los puntos clave para elegir un depósito.
A mayor vencimiento, los bancos suelen ofrecer mayores intereses; como retienen nuestros ahorros más tiempo, tienen que pagarnos más.
Ventajas & Desventajas
La principal ventaja es una opción sin riesgo. Invertimos nuestros ahorros y sabemos exactamente cuándo los vamos a recuperar, además de los intereses que nos van a pagar.
Existe otra cara de la moneda los depósitos no son flexibles y por tanto tendremos que esperar hasta el vencimiento para recuperar nuestra inversión. Además los intereses que suelen ofrecer son más bajos que otras opciones (fondos de inversión o planes de pensiones).
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Rentabilidad del Depósito
La rentabilidad de los depósitos se basa en los intereses que podemos ganar por ceder nuestros ahorros durante un plazo de tiempo. Estos intereses estarán fijados por el banco por un vencimiento concreto.
A mayor vencimiento, más intereses
Una de las principales características de los depósitos es que a mayor plazo, el banco “normalmente” nos va a ofrecer mayores intereses.
Cuanto más tiempo le dejemos nuestros ahorros al banco, este tiene mayor margen para gestionarlos y sacar mayor provecho, y estará dispuesto a pagarnos más intereses con depósitos a más largo plazo.
Los intereses serán abonados en una cuenta corriente que se nos creará automáticamente, excepto si ya tenemos una cuenta en ese mismo banco. En la cuenta corriente veremos los intereses generados que se abonarán al mes, al trimestre, o en la fecha de vencimiento (depende del depósito contratado).
Intereses del depósito
Cuando comparamos depósitos bancarios, nos encontramos mucha información para el mismo depósito. Los bancos suelen mostrar el Tasa Anual Equivalente: el interés real de un producto una vez contadas comisiones y periodicidad de los pagos. (tasa anual equivalente), el Tipo de Interés Nominal: el interés «del cartel», sin contar comisiones ni cuándo se paga. (tasa interna neta), o el interés mensual.
La mejor manera de comparar depósitos es el Tasa Anual Equivalente: el interés real de un producto una vez contadas comisiones y periodicidad de los pagos., ya que compara de una manera homogénea todos los depósitos incluso con diferentes vencimientos.
Cómo recuperar nuestra inversión
Con los depósitos no recuperamos nuestros ahorros cuando queremos, sino cuando se llega al vencimiento. Es muy importante este concepto ya que no permite tener flexibilidad.
Algunos depósitos sí que permiten recuperar los ahorros, pero aplicando comisiones o quitando los intereses que nos corresponderían.
Nunca podrán devolvernos menos de lo invertido, recordemos que por ley los Depósitos están garantizados por el Gobierno sin ningún tipo de excusas.
Diferencia entre Bancos
Vamos a ver que todos los bancos ofrecen depósitos con vencimientos similares, sin embargo los intereses son diferentes. Pero, ¿si los depósitos están garantizados por ley y por tanto no hay riesgo, por qué no ir al banco que tenga las mejores condiciones.
Depósitos Combinados
Algunos bancos ofrecen los llamados Depósitos Combinados: te ofrecen un depósito con unos intereses más altos, pero a cambio te obligan a invertir en otros productos de inversión, como son los fondos de inversión o planes de pensiones (opciones que tienen implícito cierto riesgo).
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¿Existe riesgo en un Depósito?
Cuando se dice que los depósitos están garantizados por ley, significa que no existe riesgo, y pase lo que pase recuperaremos nuestro dinero.
Libre de Riesgo
Existe un contrato en el que el Banco tiene la obligación de devolvernos nuestros ahorros al vencimiento, y en el caso casi-improbable en el que el banco no pudiera, el Gobierno garantiza hasta 100.000€ por titular.
El problema es que se ha usado este término “el riesgo no existe” en muchas ocasiones de una manera errónea, y en otras de una manera irresponsable.
Los bancos nos ofrecen los depósitos como el principal producto de ahorro sin riesgo, pero también nos ofrecen otras opciones que implican asumir cierto riesgo, y que por tanto no garantizan la devolución del 100% de nuestros ahorros. Tenemos que saber diferenciar estas opciones.
Aunque el banco nos ofrezca estas otras opciones que “sí” que tienen riesgo, no significa que sean peores ya que nos darán la opción de ganar más pero asumiendo cierto riesgo.
Tendremos que decidir si aceptamos cierto nivel de riesgo, a cambio de poder conseguir mayores beneficios.
Fondo de Garantía de Depósitos
El Fondo de Garantía de Depósitos es el mecanismo por el cual el Gobierno garantiza los depósitos, por eso en cualquier oferta veremos el acrónimo Fondo de Garantía de Depósitos: cubre hasta 100.000 € por titular y entidad si el banco quiebra..
El Fondo de Garantía de Depósitos: cubre hasta 100.000 € por titular y entidad si el banco quiebra. es una entidad jurídica propia que depende del Gobierno, su objetivo es dar confianza y credibilidad en el sector financiero para estimular el ahorro y defender a los depositantes.
La garantía del Fondo de Garantía de Depósitos: cubre hasta 100.000 € por titular y entidad si el banco quiebra. cubre las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro y los depósitos siempre hasta 100.000€ por titular.
Estos productos representan las tres únicas opciones que tenemos de dejar nuestros ahorros en el banco sin riesgo.
Todos los bancos registrados en España están adheridos al Fondo de Garantía de Depósitos: cubre hasta 100.000 € por titular y entidad si el banco quiebra. por ley, es decir, sus depósitos están cubiertos. Así mismo los bancos extranjeros que también podemos encontrar en España, tienen sus depósitos garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos: cubre hasta 100.000 € por titular y entidad si el banco quiebra. del país en cuestión.
Banco Nacional vs Banco Extranjero
Cada vez vemos más ofertas de depósitos de otros Bancos Europeos a través de Internet.
Dentro de la Unión Europa, todos los depósitos ofrecido están garantizados por ley, y el importe garantizado estará fijado por el gobierno de cada país.
No confundir Depósito con Depósito Estructurado
Hay que saber distinguir un depósito convencional de un depósito estructurado, tienen matices diferentes.
Un depósito estructurado está también garantizado por el FDG, aunque los intereses dependerán de cómo evolucione su activo de referencia, que normalmente suele ser el mercado de valores (la bolsa).
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¿Cómo funciona el vencimiento de los Depósitos?
En los depósitos existe una fecha final, que será el vencimiento, en la que se nos devolverá la cantidad invertida más los intereses; hasta entonces no podremos disponer de ellos.
Inflexibles con el vencimiento
Una de las desventajas de los Depósitos es que no podemos recuperar nuestro dinero cuando queramos, no está a nuestra disposición como en una cuenta corriente.
En algunos depósitos existe la posibilidad de sacar tus ahorros antes del vencimiento, pero aplicando comisiones o renunciando a los intereses.
Es muy importante estar atentos a la propia fecha de vencimiento, ya que en algunos casos los depósitos se renuevan automáticamente.
En caso de querer recuperar nuestro dinero tendremos que notificar expresamente al Banco que no queremos renovar.
Planificación
Tener una planificación económica es clave, en especial cuando invertimos nuestro dinero en un producto con poca flexibilidad, como los depósitos.
El plazo del depósito marcará la disponibilidad de nuestros ahorros.
Así que antes de contratar un depósito, un ejercicio obligatorio es pensar si podríamos llegar a necesitar esa cantidad de dinero.
Con el objetivo de no poner en peligro nuestra economía, siempre tenemos que mantener una parte de nuestros ahorros de forma que podamos recurrir a ellos rápidamente y sin problema.
Las cuentas corrientes son la alternativa si queremos tener flexibilidad, ya que siempre vamos a poder disponer del dinero, sin embargo, la mayoría de ellas no ofrecen ninguna remuneración o te exigen una alta vinculación (domiciliar la nómina, recibos, tarjetas)
Opciones sin riesgo y con flexibilidad: cuentas corrientes o depósitos con vencimientos cortos.
Estrategia para los depósitos
Si decidimos invertir nuestros ahorros en depósitos, es importante mantener un equilibrio entre el vencimiento y la rentabilidad.
⇒ Depósitos con vencimientos cortos con renovación: se renuevan periódicamente de manera automática, podremos recuperar la inversión rápidamente aunque los intereses serán bajos.
⇒ Depósitos a largo plazo: obtendremos mayores intereses, pero limitaremos la disponibilidad si necesitamos recuperar nuestros ahorros. Con depósitos a muy largo plazo ante un cambio en la economía en el que suban los intereses de los depósitos, no podremos aprovecharlo.
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¿Cómo encontrar el mejor Depósito?
Si estamos buscando cuál es el banco que ofrece el mejor depósito, la respuesta es sencilla: el banco que ofrezca mayores intereses para el vencimiento que tengamos definido.
Tú banco versus mejor rentabilidad
Cuando estamos pensando en hacer algo con nuestros ahorros, nos viene directamente a la cabeza el banco con el que solemos trabajar, donde tenemos nuestra cuenta corriente o nuestra nómina.
Cada uno tiene su banco favorito, ya sea porque es el de siempre o porque tenemos confianza con los empleados de la sucursal. Sin embargo hay que diferenciar el buen trato, con lo que de verdad nos están ofreciendo si es bueno o malo comparándolo con los otros bancos y en especial con los depósitos.
La rentabilidad del depósito se basa en intereses fijos, no dependen de ningún buen gestor o del tamaño del banco.
Los depósitos no tiene riesgo
Como los depósitos están garantizados por el Gobierno, desde el punto de vista del riesgo no importa que banco elijamos, básicamente porque no hay riesgo.
**Esto nos deja una conclusión muy clara: ir a por el banco que dé más intereses por sus depósitos con el vencimiento que buscamos. **
Si tenemos claro que queremos invertir nuestros ahorros en depósitos: tendremos que planificarnos, elegir el vencimiento y directos a comparar depósitos.
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Diferencia de intereses
Existen muchas diferencias en los depósitos de los distintos bancos, sobre todo en cuanto a los intereses.
Si un banco necesita captar más depósitos, ofrecerá intereses más altos que la competencia para atraer a más clientes.
Hay que buscar aquellos bancos que lanzan ofertas de depósitos con unos intereses mayores al resto. Si en ese momento estamos interesados en depósitos, podrá ser una buena oportunidad
¿Qué más influye?
Aparte de elegir un banco por los intereses que nos ofrecen en los depósitos, tenemos otros factores que también influyen.
A la hora de contratar un depósito influye el papeleo en la sucursal, o por el contrario, podemos contratarlo desde casa con un “click”. Muchos de los mejores depósitos sólo se pueden contratar de manera online, ya que vienen de bancos digitales.
Otro punto, son las propias preferencias personales: quizás tengamos vetado algún banco por malas experiencias, o quizás sólo queramos poner nuestros ahorros en un banco particular.
Tenemos que saber cómo poder encontrar los mejores depósitos, pero después cada uno tendrá sus preferencias.
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¿Contratar un Depósito en Europa?
Gracias a las nuevas tecnologías podemos tener acceso a contratar Depósitos de otros países europeos y poder conseguir rentabilidades mayores con el mismo nivel de seguridad.
Depósitos europeos
La primera razón para pensar en contratar Depósitos fuera de nuestro país es si están ofreciendo una mayor rentabilidad y si podemos obtener mayores ganancias.
En un primer instante, la mayoría de nosotros podemos ser un poco reticentes a dejar nuestros ahorros fuera de España, ya sea por desconfianza o desconocimiento de cómo funciona.
Estamos dentro de la Unión Europea y formamos parte de un sector financiero europeo donde las normas son iguales para todos los países.
Esta opción hasta hace mucho no era viable, ya que los propios bancos exigían que sus clientes fueran nativos, pero en la era online se abre esta nueva posibilidad.
¿Existe riesgo en depósitos europeos?
Como ya hemos aprendido, los depósitos en España están garantizados por ley hasta 100.000€ por cada titular y entidad, cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos: cubre hasta 100.000 € por titular y entidad si el banco quiebra. (Fondo Garantía de Depósitos, de España).
Cada país se hace cargo de garantizar los depósitos de los bancos registrados en cada país, por ejemplo, el gobierno francés será responsable de garantizar los depósitos de los bancos registrado en España.
La cantidad garantizada estará fijada por el propio Gobierno de cada país, pero siempre cumpliendo un límite.
Todos los depósitos de bancos europeos garantizan mínimo 100.000€ por titular, funcionan de la misma manera y con la misma seguridad.
¿Te compensa contratar un depósito fuera?
Actualmente sí que podemos encontrar depósitos europeos que ofrecen una mayor rentabilidad que los depósitos nacionales, tendremos que ver si nos compensa realizar este trámite, y especialmente si la contratación online es sencilla.
Hay que tener en cuenta que los depósitos en general ofrecen intereses bajos, pero sí que podemos encontrar diferencias entre el mejor depósito español y el mejor depósito del resto de los países europeos.
Un último aspecto a considerar son los tramites fiscales que tendremos que hacer para evitar pagar impuestos tanto en el país del depósito como en España.
Cada uno tendrá que decidir si la diferencia en rentabilidad es suficiente, o si aceptamos un depósito en un banco nacional ganando un poco menos.
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¿Qué son los Depósitos Combinados?
A poco que nos fijemos en los intereses que ofrece un depósito podemos ver que son bastante bajos, pero existen algunas posibilidades de conseguir algo más de rentabilidad.
Depósitos con mayores intereses
Por sí solo, un depósito no nos va a dar muchas ganancias ya que la rentabilidad que los bancos están ofreciendo es muy baja, pero utilizan otro tipo de estrategia.
Con la intención de conseguir nuestra fidelidad, nos ofrecen depósitos con intereses más altos, a cambio de contratar adicionalmente una cuenta corriente o un fondo de inversión con ellos.
Son ofertas que lanzan los bancos que consisten en una combinación de un depósito más otro producto de ahorro.
Depósito más Cuenta Corriente
Una de las combinaciones más habituales es: Depósito + Cuenta Corriente. El banco, a cambio de tener una cuenta corriente, nos va a dar la posibilidad de acceder a depósitos más ventajosos con una mayor rentabilidad.
Hay que ver si estas ofertas están sólo destinadas a nuevos clientes o son para todos los clientes, cada Banco ofrece sus propias condiciones. Normalmente estas cuentas corrientes requieren domiciliar la nómina, ya que es lo que quieren todos los bancos de nosotros.
Ambos productos no representan ningún riesgo, ya que ambos están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos: cubre hasta 100.000 € por titular y entidad si el banco quiebra., tanto el depósito como la cuenta corriente.
Depósito más Fondo de Inversión o Plan de Pensiones
Otra de las combinaciones más habituales es: Depósito + Fondo de Inversiones o Depósito + Plan de Pensiones. En este caso el banco nos va a ofrecer la posibilidad de mayores intereses con el depósito, siempre y cuando contratemos un fondo de inversión o plan de pensiones.
El banco establece la proporción de dinero a invertir en el depósito y en el fondo de inversión.
Aquí el banco ya empieza a proponernos invertir en fondos de inversión, que representan una de las opciones más utilizadas. Cuanto mayor sea la proporción que invertimos en el fondo, mayor será la rentabilidad que nos van a ofrecer en el depósito.
El banco nos está ofreciendo un producto en el que sí que existe riesgo (fondos de inversión o planes de pensiones).
Antes de mover tú primer euro a un fondo de inversión, hay que aprender qué es y qué riesgo tiene para tus ahorros.
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¿Qué son los Depósitos Estructurados?
Los Depósitos Estructurados representan una alternativa para nuestros ahorros, donde la inversión está asegurada y son los intereses los que varían.
¿Cómo funcionan los depósitos estructurados?
Podemos decir que los Depósitos Estructurados son similares a los Depósitos convencionales pero con un matiz diferente en cuanto a la generación de los intereses.
Mientras que en los Depósitos convencionales los intereses que vamos a recibir son fijos y por tanto conocemos la rentabilidad que ofrece; en los Depósitos Estructurados los intereses no son fijos y dependerán de si se cumplen unos determinados eventos del mercado de valores (la bolsa).
Los intereses que obtendremos dependerán de cómo evolucione una o un conjunto de acciones del mercado bursátil (por ejemplo del Ibex35).
Para poder recibir los intereses las acciones que están referenciadas en el depósito deberán cumplir con las condiciones fijadas en el mismo (por ejemplo, que una acción del IBEX35 suba de valor); en caso contrario no recibiremos intereses.
Riesgo de los depósitos estructurados
En un depósito estructurado los ahorros están cubiertos por el banco al 100%, y adicionalmente están garantizados por el Gobierno a través del Fondo de Garantía de Depósitos (Fondo de Garantía de Depósitos: cubre hasta 100.000 € por titular y entidad si el banco quiebra.) hasta 100.000 euros, como en un depósito convencional.
No existe el riesgo de perder nuestra inversión, sin embargo existe el riesgo de perder los intereses.
Aunque los intereses que podemos llegar a ganar son mayores que un depósito convencional, en caso de no cumplir el evento de referencia de la bolsa, perderemos todos los intereses, lo cual significa cero ganancias.
Antes de firmar el contrato de este producto, tenemos que asegurarnos de que queda claramente reflejado que el 100% de nuestros ahorros están cubiertos y que en ningún caso están en riesgo.
Evento de referencia
Lo importante de los depósitos estructurados es que, para conseguir esta mayor rentabilidad, dependen exclusivamente de la probabilidad de que se cumpla el evento de referencia del contrato; ése es el punto clave.
La mayoría de veces vemos que la probabilidad de cumplir con el evento de referencia es muy baja, y por tanto esto se traduce en no recibir intereses.
Antes de contratar un depósito estructurado hay que ver cuánto es el máximo que podríamos ganar y especialmente ver cómo de probable es que se cumpla el evento de referencia.
Lo aclaramos con un ejemplo concreto: Contratamos un depósito estructurado que va ligado las acciones de Telefónica. Nuestros ahorros están asegurados por ley, pero los intereses que ganemos o no van ligados a cómo evolucione esta empresa en bolsa.
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¿Qué son las Notas Estructuradas?
Comenzamos esta lección aclarando que no es lo mismo que un depósito estructurado. Las notas estructuradas (o también llamados bonos estructurados) forman parte de las opciones que tienen implícito un riesgo para nuestra inversión.
Funcionamiento
Aunque tienen cierta similitud con los depósitos estructurados es importante saber diferenciar las notas o bonos estructurados, ya que este producto implica asumir riesgo para nuestros ahorros.
Este producto garantiza un porcentaje mínimo de nuestra inversión (un 85%, un 90%, un 95%,…), y el resto más los intereses dependerán de cómo evolucionen los activos subyacentes del propio contrato (las acciones de la bolsa).
Las notas estructuradas no garantizan recuperar el 100% de nuestra inversión.
En las notas estructuradas está fijada la rentabilidad máxima que podríamos llegar a ganar en el caso que el activo de referencia (acciones e bolsa) cumpla las condiciones**.**
De la misma manera, también está limitado el riesgo máximo que estamos asumiendo, ya que existe un porcentaje de nuestra inversión que está garantizada.
Los activos subyacentes suelen ser acciones del Ibex 35; su evolución determinará la rentabilidad, si ganamos o perdemos.
Cada Banco ofrece sus propias notas estructuradas con sus propias condiciones; cada uno establece el porcentaje de ahorros garantizados y los niveles que tienen que alcanzar los activos subyacentes para lograr la rentabilidad ofrecida.
Riesgo
El riesgo existe porque se pueden dar las circunstancias en que no podamos recuperar toda nuestra inversión inicial.
El riesgo surge porque no sabemos si el activo de referencia alcanzará el nivel que se establece, y por tanto estamos expuestos a una pérdida.
En estos productos es muy importante observar cuál es la tendencia de los activos de referencia y especialmente ver cómo ha evolucionado conjuntamente a lo largo del tiempo.
Adicionalmente este tipo de producto no está cubierto por el Gobierno; aquí no entra el Fondo de Garantía de Depósitos: cubre hasta 100.000 € por titular y entidad si el banco quiebra., ya que no es un depósito.
¿Te compensa una nota estructurada?
La primera cosa que tenemos que analizar cada uno es si compensa el riesgo que vamos a asumir por la rentabilidad que podemos conseguir.
En este caso, conocemos la máxima pérdida que podemos tener y también la máxima rentabilidad que podemos conseguir.
Hay que recordar que cuanto más rentabilidad nos ofrezcan, es porque tendremos que asumir un mayor riesgo – los dos conceptos siempre van de la mano.
Como último paso habrá que ver si para ese nivel de riesgo que vamos a asumir, podemos encontrar otras opciones de inversión que puedan generar mayor rentabilidad.
Un ejemplo concreto: Contratamos una nota estructura que depende de las acciones de Telefónica, con un 95% de nuestra inversión asegurada. Esto significa, que el 95% está asegurado y para recuperar el otro 5%, y ganar un 2% de intereses las acciones de Telefónica tienen que subir hasta un límite.