En nuestra 1º clase queremos demostrarte que podemos hacer el mundo de las finanzas entendibles e interesantes. Aquí empezaremos a ser responsables con nuestros ahorros e iremos directo a lo que nos importa, con un lenguaje claro. Empezamos mostrándote:
Cómo está organizado el sistema y cómo se mueven tus ahorros
En nuestro día a día vamos al banco a depositar nuestro dinero, el sueldo que tanto nos ha costado ganar y los ahorros que hemos conseguido acumular. Además también vamos al banco a pedir dinero, ya sea a través de un préstamo para un coche nuevo o una hipoteca para una casa.
Pero, ¿a dónde va mi dinero? ¿De dónde viene el dinero que me dejan?
Cuando tú domicilias la nómina del trabajo o dejas tus ahorros en el banco, éste no los guarda en una cajita esperando a que se los pidas de vuelta …
… lo que hace es utilizar esa cantidad de dinero que has dejado para prestárselo a otras personas (el nuevo coche de tu vecino) o a empresas (el nuevo restaurante de la esquina) …
… y cuando tú solicitas que te devuelvan tu dinero, el banco utiliza el que le han dejado otras personas para devolverte a ti tus ahorros.
El dinero siempre está en continuo movimiento.
Nosotros sólo nos sentamos directamente con la sucursal de un banco, pero somos parte de un círculo mayor y nos afecta todo lo que en este sucede. Aquí estamos nosotros:
Existen diferentes jugadores: Bancos, Empresas y Personas.
Tú banco también presta y pide dinero a empresas y a otros bancos, por los que los ahorros que tú dejaste están viajando dentro del sistema financiero.
Y aunque cada uno de nosotros individualmente nos sentimos poco importantes y creemos que nuestros ahorros tienen escasa repercusión, la parte esencial del sistema es el conjunto de los ciudadanos y por tanto hay que saber valorar nuestros ahorros.
Nuestras nóminas, ahorros y nuestros préstamos activan el engranaje del sistema financiero.
Así conociendo nuestra importancia podremos conseguir un mayor control y sacar mayor provecho.
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Tus ahorros dentro de las finanzas
Una vez que ya conocemos por dónde se mueven nuestros ahorros, vamos a ver qué función tiene cada jugador y cómo nos afecta:
Cada uno juega su papel y cada uno defiende su parte.
Tu Banco
Su función principal es mover el dinero de un sitio a otro, y es con este mecanismo con lo que gana dinero. Te paga muy pocos intereses por tus ahorros y te cobra muchos por tu préstamo e hipoteca.
Rec**ibes pocos intereses por tus ahorros Pagas muchos intereses por su dinero
Su beneficio nace por esta diferencia de intereses, a nosotros toca pagar mas.
Tus Ahorros
Nuestra principal preocupación es conseguir el máximo provecho por nuestros ahorros, con la intención de conseguir un ingreso extra que nos permita vivir mejor y tener un colchón extra.
Tus intereses se mueven en dirección contraria a los de tu banco.
Otros Bancos
Los bancos, como parte normal de su actividad se prestan dinero entre ellos para compensar sus necesidades, es aquí donde surge el Euríbor. Estaremos familiarizados con este concepto, ya que nos afecta directamente a los préstamos e hipotecas que tenemos con nuestro banco.
pero, ¿estamos seguros de saber qué es el Euríbor?
En sesiones más avanzadas nos detendremos para conocerlo con mayor detalle y saber de dónde viene; ya que a afecta directamente a nuestros bolsillos.
Empresas
Su preocupación es la misma que la nuestra, quieren sacar el máximo provecho de todo su dinero. La diferencia está en que las empresas suelen tener más poder para negociar con el banco que una persona individual, debido a su tamaño.
Como podremos intuir, las personas individualmente somos la parte del sistema con menor capacidad para negociar, si nos comparamos con un banco o una empresa grande.
Es difícil exigirle a un banco que te dé mayores intereses por tus ahorros, y muchas veces nos tenemos que conformar con lo que nos ofrecen. Hay que aprender a valorar nuestros ahorros y conocer las diferentes opciones que tenemos.
Nuestra fuerza se basa en saber elegir la mejor opción para nuestros ahorros entre todos los bancos.
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¿Qué opciones hay para nuestros ahorros?
Una vez que hemos visto lo podemos ganar con nuestros ahorros y el riesgo que eso conlleva, vamos a bajar al mundo real y ver las opciones que tenemos:
¿Qué opciones hay para invertir? ¿Me convencen?
Cuando estamos pensando dónde invertir nuestros ahorros, la práctica habitual es preguntar a amigos, googlear y acudir a nuestro banco de confianza.
Al iniciar este camino, nos da la sensación de que es un mundo complejo, caótico y con un lenguaje difícil de entender…
… pero nada más lejos de la realidad. Podemos convertir el mundo de las finanzas en un mundo sencillo y claro.
Lo más importante es ordenar nuestras ideas y preferencias, y así dirigirnos a lo que nos importa.
Lo primero es definir nuestro estilo. Cada uno tiene que identificar qué grado de ambición tiene, cuánto quiere ganar y cuánto puede arriesgar; y sólo nosotros podemos respondernos estas preguntas, ya que somos diferentes.
El segundo paso es saber cuándo necesitaremos recuperar nuestros ahorros, ya que el producto que contratemos marcará la disponibilidad para recoger nuestra inversión.
Si lo organizamos bien podremos disponer de nuestros ahorros sin problemas.
Este camino nos hará dirigirnos a las opciones que más se ajusten a nuestro perfil.
Depósitos
Riesgo bajo
Esta opción es de las más seguras para nuestros ahorros. No habrá riesgo por ley (está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos) siempre y cuando no superemos 100.000€.
Con los depósitos dejamos nuestro dinero en el banco, y este nos lo devolverá íntegramente más los intereses fijados.
Depósitos Estructurados
Riesgo bajo
Mismas características que los depósitos. El banco nos devolverá todos nuestro ahorro por ley, y la diferencia está en que los intereses no son fijos, dependerán de factores externos, tales como la evolución de los mercados bursátiles.
La referencia que usan los depósitos estructurados están fijados en el momento inicial.
Bonos Estructurados
Riesgo medio
El banco nos garantiza devolvernos como mínimo una cantidad de nuestros ahorros (un 80%, 90%, 95%…). El restante más los intereses dependerán de la evolución de factores externos, tales como la evolución de los mercados bursátiles.
Los bonos estructurados (también llamados notas estructuradas) vinculan la rentabilidad a la evolución de diferentes acciones. Estas referencias están fijadas en el momento inicial.
Fondos de Inversión
Riesgo medio/alto
Con nuestros ahorros compramos “participaciones” de una institución de inversión colectiva (IIC), que tiene la finalidad de invertir en los mercados financieros.
Para recuperar nuestros ahorros, sólo tendremos que vender estas “participaciones” a la propia entidad. El resultado de nuestra inversión dependerá del valor de las participaciones en el momento de la venta.
Descubre los fondos de inversión con PigMio
Planes de Pensiones
Riesgo medio/alto
Similares características que los fondos de inversión, con la limitación de que no podremos vender nuestras participaciones hasta pasados 10 años o hasta la jubilación.
A cambio existen ciertas ventajas fiscales en este tipo de inversión, tenemos que saber aprovecharlas.
Descubre los planes de pensiones, y cómo usarlos para pagar menos impuestos
¿Qué opción de inversión te encaja más?
Estas opciones son las que nos van a ofrecer. Ninguna es mejor que otra, únicamente tienen rentabilidades y riesgos diferentes que hay que conocer y comparar.
Si vamos al banco directamente sin saber que queremos, es muy probable que acabemos dejando nuestro dinero sin saber qué riesgo estamos asumiendo.
Hemos visto los diferentes productos de ahorro, ahora vamos a ver quién los ofrece.
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¿Dónde podemos invertir nuestros ahorros?
Ya conocemos la existencia de los diferentes productos de ahorro y la importancia de tener definido nuestro equilibrio entre lo que queremos ganar y lo que podemos arriesgar.
Ahora, ¿dónde está el menú a la carta para poder elegir la opción que más nos encaje?, ¿quién nos ofrece cada producto?
Al igual que en el mar hay muchos peces… para nuestros ahorros también hay muchas opciones, hay que quedarse con las mejores.
Pero… ¿A dónde ir? ¿Dónde mirar?
Evidentemente lo primero que nos viene a la cabeza es preguntar a nuestros conocidos o acudir a nuestro banco de confianza, pero tenemos que ser prudente:
Nuestros conocidos pueden tener una visión del riesgo completamente diferente a la nuestra, y por otra parte los trabajadores de los bancos están “incentivados” para vender sus propios productos.
No existe el producto perfecto para tus ahorros, sólo existen opciones que encajan con tus preferencias de inversión.
Esto es como ir de compras, hay muchas tiendas que venden productos parecidos: ¿por qué vamos a elegir lo primero que nos ofrecen, si podemos comparar y elegir lo que más nos interesa?
Lo que más nos conviene lo decidimos nosotros, no el vendedor de la tienda.
Para nuestros ahorros tenemos varias “tiendas” a las que podemos acudir para ver qué nos ofrecen y compararlas. Dependiendo de lo que queramos conseguir, entraremos a una tienda o otra.
¿Qué tipo de “tiendas” tenemos?
Bancos: Son los bancos tradicionales a los que hemos ido toda la vida, que utilizan las sucursales para vender todo tipo de productos de ahorro.
Aseguradoras: Adicional a los seguros que todos conocemos, también ofrecen sus fondos de inversión y planes de pensiones.
Gestoras de fondos y planes de pensiones: Son empresas especializadas en vender fondos de inversión y planes de pensiones.
Lo que podamos ganar o arriesgar está basado principalmente en el tipo de producto que elegimos, no en la “tienda” donde lo compremos.
Si queremos algún tipo de depósitos (la opción más conservadora), estos únicamente son ofrecidos por los Bancos.
Si queremos una opción más arriesgada disponemos de Fondos de inversión o Planes de pensiones. En este caso existe un mayor número de “tiendas” (instituciones financieras) para comparar entre Bancos, Aseguradoras y Gestoras de fondos.
Compara y elige lo mejor para ti, y eso sólo lo sabes hacer tú.
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Aprender a decidir sobre tus ahorros
La respuesta a esta pregunta es muy sencilla y directa.
Están en juego tus ahorros, son demasiado valiosos y detrás hay muchas horas de trabajo como para dejarlos en manos equivocadas.
Primero hay que sentarse a definir qué queremos y a continuación comparar todas las opciones. En PigMio aprenderás a comparar de un solo vistazo y gestionar tus inversiones.
El único que sabe lo que quiere para sus ahorros eres tú mismo.
En todos los sitios intentarán convencernos de que tienen la solución perfecta para nosotros, pero lo que están haciendo es ofrecerle a todo el mundo lo mismo.
Tuya es la elección
Como sabemos ocurre de manera similar a la compra de un coche, unos zapatos… El vendedor siempre va a intentar convencernos para que compremos en su tienda, y efectivamente ese, es el trabajo que mejor sabe hacer.
Es lo mismo que hacen bancos, aseguradoras y gestoras de fondos.
En el mundo del ahorro todos quieren que compremos en sus “tiendas”.
Hay que atreverse a coger la gestión de nuestro dinero. Debemos elegir nosotros, no que elijan por nosotros. El mundo de las finanzas se convierte en accesible y sencillo con PigMio.
No hay excusas, toma el control de tu dinero
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El valor de tu dinero
Hemos visto cómo se mueve el dinero y quiénes participan. Ahora vamos a centrarnos en cómo podemos aprovechar nuestros ahorros, y para eso la primera pregunta sería…
¿Cuánto valen tus ahorros?
Aquí no hay teorías milenarias ni fórmulas complejas. Cada uno le da un valor a sus propios ahorros. Como en todo, cada uno le pone un precio a las cosas que tiene.
Tus ahorros son de tu propiedad. Si se los dejas a alguien por un tiempo, ese alguien tendrá que pagar por ello: tendrá que compensarte.
Esta compensación será el precio que le pongas a tus ahorros, y ese precio es lo que se llama “intereses”.
Tenemos que perder el miedo a la palabra “intereses”; ya que al fin y al cabo no son más que el “alquiler de tus ahorros”.
A cambio de dejar tu dinero, exigirás unos intereses más la devolución de todos tus ahorros; pero esto también sucede cuando el banco nos presta su dinero, exigirá unos intereses con la devolución de todo ese préstamo.
Sin embargo, cada uno pone un precio diferente al dinero, y en función de éste, cada uno exigirá unos intereses.
El banco siempre va a exigir intereses más elevados por dejar su dinero.
Aquí es donde nos encontramos una limitación para hacer crecer nuestros ahorros. Los intereses que podemos conseguir son relativamente bajos, comparados con los que nos pide el banco por un préstamo o hipoteca.
Pero lejos de aceptar esta situación, hay que atreverse a explorar y comparar diferentes opciones. Nuestra obligación es encontrar la mejor alternativa que se adapte a nuestro dinero, es decir, a nosotros.
Ahora bien, cada uno tiene que decidir si para conseguir mayores intereses, está dispuesto a asumir un mayor riesgo…
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El riesgo de nuestros ahorros
Hemos visto cuál es el camino para controlar nuestros ahorros, pero antes de invertir nuestro dinero, debemos decidir el riesgo que podemos asumir. Todo se resume en dos sencillas preguntas:
¿Cuánto quieres ganar? & ¿Cuánto puedes perder?
Cada uno tiene su propia respuesta, pero recuerda:
Cuanto más quieras ganar, más tendrás que arriesgar. Cuanto más riesgo asumas, más podrás ganar.
No existen fórmulas mágicas donde podamos ganar mucho y arriesgar poco. Conocer y entender el riesgo es vital para evitar sorpresas innecesarias.
Cuántas veces hemos escuchado que “estuviéramos tranquilos”, “que no nos preocupásemos”, “que no había peligro” y al final hemos visto como gran parte de los ciudadanos han perdido sus ahorros. ¡Esto tiene que acabar!
Tenemos que ser responsables con nuestros ahorros y no dejar que otros decidan, ya que las consecuencias las sufrimos nosotros.
No hay que tener miedo a la palabra “Riesgo”
Hay que identificarlo y conocerlo, y para ello habría que hacerse estas preguntas:
¿A quién le estoy dando mis ahorros? ¿Qué van a hacer con mi dinero?¿Mis ahorros están garantizados?¿Mis ganancias serán fijas o variables?
Aunque estemos dejando nuestros ahorros en un banco o en otra entidad financiera, lo realmente importante es saber cómo lo estamos dejando, qué tipo de producto estamos contratando y las condiciones que ello implica.
Existen muchos productos de ahorro y cada uno conlleva su riesgo
Depósitos
Depósitos Estructurados
Fondos de Inversión
Fondo de Pensiones
Bonos
Acciones
El riesgo no es malo, siempre y cuando puedas beneficiarte de él
¿Cuál es tu equilibrio?
Cada persona tiene que encontrar el punto donde se sienta cómoda invirtiendo sus ahorros.