Los planes de pensiones son la opción que tenemos invertir nuestros ahorros a largo plazo, y así asegurarnos una estabilidad económica cuando dejemos de trabajar.
¿Cuál es el objetivo de los planes de pensiones?
La finalidad es incentivar el ahorro a largo plazo de los ciudadanos, en gran parte se utiliza para tener ingresos adicionales durante nuestra jubilación.
Los planes de pensiones nacen como un complemento a la pensión pública, pero más que un complemento, se están convirtiendo en algo totalmente necesario debido a las más que serias dudas sobre nuestro sistema público de pensiones.
Los planes de pensiones nacen para asegurarnos una renta el día de mañana, y no depender exclusivamente de nuestra pensión pública.
Con un plan de pensiones lo que hacemos es guardar los ahorros generados hoy y asegurarnos que vamos a recibirlos en nuestra jubilación; **y por supuesto, durante este tiempo los ahorros pueden generar rentabilidad **
¿Cómo funciona un plan de pensiones?
En un plan de pensiones existe un mecanismo para gestionar la inversión de los ahorros.
Al igual que en el fondo de inversión, en un plan de pensiones existen unos gestores que serán los que decidan dónde invierte el fondo.
Un fondo de pensiones no tiene personalidad jurídica, está constituido por la inversión (aportaciones) de los ahorradores integrados en el plan de pensiones. Descubre cómo funcionan.
¿Cuándo podemos rescatar un plan de pensiones?
La gran particularidad que tienen los fondos de pensiones reside en que no podemos sacar nuestra inversión cuando queramos.
Sólo podremos rescatar nuestra inversión en la jubilación, o bien hasta después de 10 años.
Sí, lo estáis leyendo bien, tendremos que esperar un tiempo considerable para recuperar nuestra inversión, por ese motivo, es necesario planificarse y ver si podemos permitirnos tener los ahorros tanto tiempo intactos. Descubre cómo se pueden sacar los ahorros del plan de pensiones.
Aunque sea nuestro dinero será inaccesible hasta que pasen los 10 años o hasta que nos jubilemos. También podremos sacarlos si incurrimos en algunas de las siguientes situaciones: desempleo de larga duración, invalidez o enfermedad grave.
La principal ventaja de los planes de pensiones
Si los planes de pensiones nos obligan a retener tanto tiempo nuestros ahorros, deberá existir algo que compense esta gran restricción. Efectivamente, **la inversión en un fondo de pensiones viene acompañada de una gran ventaja fiscal sobre el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas: el impuesto que grava tus ingresos, también los de tus ahorros.. **
Podemos deducirnos la cantidad que invertimos en el plan de pensiones de nuestra base imponible del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas: el impuesto que grava tus ingresos, también los de tus ahorros..
De esta manera vemos el gran punto de los planes de pensiones, que dependiendo de nuestra situación pueden ser muy ventajoso fiscalmente
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Tipos de Planes de Pensiones
La rentabilidad y el riesgo que vamos a asumir con el plan de pensiones estará en función del tipo de plan que escogemos. Cada uno tiene sus propias preferencias y hay que ver cuál encaja con cada uno.
Cada plan de pensiones tiene su estilo de inversión
En los planes de pensiones, al igual que los fondos de inversión existen unas normas dentro de los fondos que marcarán el estilo de cada uno.
Las decisiones de cómo y dónde invertir se guiarán por el estilo definido de cada fondo.
Los planes de pensiones nacen con el objetivo de preservar un ahorro a largo plazo para cubrir entre otras la jubilación de los ahorradores; por eso existen normas mas restrictivas que marcan límites de cómo y dónde pueden invertir.
La rentabilidad que conseguiremos y el riesgo que estaremos asumiendo dependerán principalmente del tipo de plan que vayamos a elegir.
El primero paso es decidir hasta que nivel de riesgo queremos llegar y cuánto queremos ganar.
A continuación detallamos como se clasifican los diferentes tipos de fondo de pensiones:
Renta Fija
Los planes de pensiones bajo esta categoría de renta fija, su principal inversión será en deuda de los propios países o en deuda de empresas, y podremos diferenciar entre renta fija corto plazo o renta fija largo plazo.
En estas opciones tanto en la rentabilidad y volatilidad suelen ser reducidos comparado con las otras opciones.
Una opciones para aquellos ahorradores con un perfil más conservador, que den más importancia a minimizar el riesgo.
Renta Mixta
La renta mixta es una combinación entre “renta fija” y “renta variable”, es un opción intermedia donde ya buscamos mayor rentabilidad pero asumiendo un poco más de riesgo**.**
Dentro de esta categoría tendremos opciones que se inclinen más hacia la renta fija, y otras que se inclinen más hacia la renta variable.
La renta fija mixta para aquellos que se preocupan más por el riesgo, y la renta variable mixta para los que ya empiezan a buscar rentabilidades más altas.
Renta Variable
Renta Variable la opción más agresiva, el plan de pensión invierte en acciones que por su naturaleza están sujetas a una mayor volatilidad.
Y como siempre decimos cuanta más volatilidad, más podemos ganar pero también más podemos perder.
Es una opción para aquellos que buscan rentabilidades altas asumiendo un riesgo importante.
Garantizados
Planes de pensiones garantizados son aquellos que ofrecen al ahorrador una garantía total por un tercero, lo cual implica que nos garantizan no sufrir pérdidas. La rentabilidad suele ser muy baja a cambio de una mayor seguridad.
Adicionalmente existen planes de pensiones que garantizan cierto nivel de rentabilidad al fondo, y el ahorrador se puede asegurar una mínima ganancia y un mínimo riesgo.
Es una opción para ahorradores conservadores, donde te garantizan la inversión pero con una rentabilidad bastante baja.
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Riesgo en un Plan de Pensiones
El riesgo de un plan de pensiones existe porque estamos comprando unas participaciones de un fondo, las cuales tienen un valor que se mueve todos los días.
Volatilidad del plan de pensiones
El precio de cierre de las participaciones determina la rentabilidad, pero el precio cambian diariamente y por tanto existe volatilidad.
A la volatilidad se le llama riesgo porque es una cosa que no puedes controlar, ni predecir. Nadie sabe cómo puede variar.
El riesgo que sufrimos en un plan de pensiones **es el propio movimiento del precio de la participación. En caso de subir significará ganancias, pero en el caso de bajar significan pérdidas y el hecho de perder parte de nuestros ahorros **
El riesgo al que están expuesto es el mismo que con los fondos de inversión, sin embargo los planes de pensiones tienen un riesgo adicional: el tiempo.
Los planes de pensiones tienen un riesgo propio, de no poder sacar nuestra inversión cuando queramos.
Riesgo de no poder sacar nuestra inversión
Si dejamos nuestros ahorros en un plan de pensiones**, tenemos que saber que tiene implícito que no podremos contar con ese dinero durante bastante tiempo** (10 años o jubilación como caso general).
Al estar tanto tiempo, hace que el valor del plan de pensiones este sujeto a grandes cambios a lo largo de todos los años, de la misma manera que disfrutará de épocas de crecimiento económico, también sufrirá épocas de crisis.
Aunque bien es cierto que no podemos sacar ahorro, **pero sí que podremos cambiar de plan de pensiones de uno a otro buscando una mejor opción **
**Si el plan de pensiones no está cumpliendo nuestras expectativas, podemos cambiar a otro **
Adicionalmente, también tenemos que medir cuanto queremos aportar a un plan de pensiones.
Lo suficiente para tener un colchón en nuestra jubilación, pero sin ponernos en problemas hoy por no tener suficiente liquidez. Descubre como aportar al plan de pensiones
Nunca tenemos que invertir un gran % de nuestros ahorros en planes de pensiones, ya que si hoy necesitáramos el dinero, no podríamos acceder a él.
Hay que ahorrar para el futuro, pero solo hay que ahorrar a través de planes de pensiones la cantidad que sabes que no necesitarás hoy.
¿Cuánto riesgos quieres asumir en tu plan de pensiones?
El riesgo que vamos a asumir con el plan de pensiones estará en función de donde y cómo esta invirtiendo el propio plan de pensiones. Y estos se clasifican en diferentes tipos.
El tipo de plan de pensiones va a determinar tanto nuestra rentabilidad, así como el riesgo que vamos a asumir. Existen diferentes tipos para diferentes estilos de personas. ¿Con cuál te sientes mas cómodo? Descubre todos los tipos que existen.
Cuanto más rentabilidad estamos buscando, más riesgo estaremos asumiendo.
En los planes de pensiones, hay que tener especial atención en vigilar su volatilidad (cómo se están moviendo), **y si vemos que de repente está siendo demasiado volátil, podemos cambiar a otro donde estemos más cómodos. **
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Cómo usar los planes de pensiones
Los planes de pensiones con sus ventajas y desventajas pueden ser un complemento perfecto para nuestros ahorros, y tenemos que saber cómo sacarle el máximo provecho
Posibilidad de cambiar de plan de pensiones
Una vez que invirtamos nuestros ahorros en un plan de pensión no podremos rescatar nuestra inversión hasta pasado 10 años o jubilación, pero eso no significa que nos tenemos que quedar quietos viendo que hace nuestro plan de pensiones.
Tenemos la disponibilidad de cambiar de plan de pensiones sin ningún problema.
Si estamos viendo que el plan de pensiones no esta funcionando como nosotros queremos, tenemos todo el derecho del mundo a cambiar. Esto es como cualquier cosa que nos compramos, **si no estamos satisfechos lo podemos cambiar **
Por tanto, hay que ir controlando la evolución del plan de pensiones para ver si en un momento determinado nos podemos plantear si un cambio sería necesario. Si queremos podemos hasta incluso cambiarlo de banco.
Diversificar entre diferentes opciones
Los planes de pensiones es una opción que sirve como un “buen complemento” a nuestras inversiones
Puede ser útil cuando lo combinamos con fondos de inversión, con depósitos o incluso con cuentas corrientes.
No es aconsejable poner gran parte de nuestros ahorros en planes de pensión, ya que no podremos acceder a este con facilidad y estaremos restringiendo la disponibilidad a nuestro dinero en caso de necesitarlo.
No tenemos que ponernos complicaciones nosotros mismos, con las cuentas corrientes, depósitos o fondos de inversión tenemos relativa facilidad para acceder rápidamente a nuestro dinero
Diversificación entre planes de pensiones
Una de las frases más utilizadas en finanzas y en la vida real: “no poner todos los huevos en la misma cesta”.
Si vamos a invertir parte de nuestros ahorros en un plan de pensiones en lugar de ponerlo todo en uno, y jugárnosla todo a una carta, podemos elegir mínimo dos de ellos para así poder diversificar el riesgo.
Descubre como diversificar entre planes de pensiones.
Elegir dos o más planes de pensiones que tengan diferentes estilos de inversión, e inviertan en diferentes zonas geográficas.
Aportaciones al plan de pensiones
Tenemos completa disponibilidad para realizar aportaciones al plan de pensiones: se puede realizar aportaciones mensuales o solo una aportación durante el año; cada uno puede elegir el ritmo y la cantidad que considere oportuna.
Descubre cuánto y cómo aportar al plan de pension para aprovechar todo su potencial.
Lo importante es la cantidad final que aportamos durante el todo el año, la razón es que la “ventaja fiscal” que tienen los planes de pensiones.
**Las aportaciones al plan de pensiones permiten reducir tu base imponible general **, lo cual disminuye los impuesto a pagar. Hasta 2020 (incluido) como máximo la reducción de la base imponible del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas: el impuesto que grava tus ingresos, también los de tus ahorros. podía ser hasta 8.000€ o un 30% de la suma de tu rendimiento neto del trabajo.
**Para los impuestos del 2021, el límite de la desgravación se reduce de 8.000€ a 2.000€, una muy mala noticia para los ahorradores **
Una vez que alcancemos el máximo beneficio fiscal de los planes de pensiones 2.000€ para 2021, el incentivo para hacer mayores aportaciones se pierde, ya que su principal ventaja desaparece.
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Rentabilidad en un Plan de Pensiones
Los planes de pensiones pueden ofrecernos una alta rentabilidad y unos buenos resultados, **pero hay que tener en cuenta que no podremos llevárnoslo al bolsillo hasta que no pase mucho tiempo. **
¿Cómo genera rentabilidad un plan de pensiones?
La rentabilidad que podemos obtener en un plan de pensiones, al igual que en un fondo de inversión, estará determinada principalmente por el precio de la participación.
Nosotros compramos participaciones a un precio hoy (se le llama precio liquidativo), y este será el precio oficial del plan de pensiones. Ahora bien, el valor de las participaciones pueden subir o bajar dependiendo de cómo hayan ido las inversiones del propio fondo.
La rentabilidad que estamos consiguiendo dependerá de cómo se mueve el precio de la participación.
Exactamente igual que los fondos de inversión: compramos y vendemos nuestras participaciones al propio fondo, al precio liquidativo que se fija todos los días según el valor del fondo.
La rentabilidad y el tiempo de un plan de pensiones
La diferencia que tiene los fondos de pensiones, es que no podremos rescatar nuestros ahorros hasta el paso 10 años como mínimo, es una opción buscando el largo plazo. Esta característica representa la mayor desventaja, ya que aunque estamos logrando una buena rentabilidad con el fondo…
… no podemos conseguir/materializar la ganancia, ya que no podemos vender nuestras participaciones.
Una vez transcurrido los 10 años ya podremos recuperar nuestra inversión, y nuestra rentabilidad dependerá del precio en ese momento.
Esta particularidad de los fondos de pensiones, hace que nuestra inversión sea a largo plazo y por tanto está sujeta a diferentes ciclos económicos, tanto los buenos como los menos buenos.
A parte de la rentabilidad que se pueda generar, también hay que ver el riesgo que estamos asumiendo, ya que el valor de la participación se mueve continuamente. Descubre cómo se genera el riesgo en los planes de pensiones.
¿Qué rentabilidad esperar de un plan de pensiones?
Cuando estamos pensando invertir en un fondo (ya sea un fondo de inversión o un fondo de pensiones) buscamos una orientación de cómo se ha movido ese fondo para saber aproximadamente cuánto podemos ganar.
Una practica habitual es ver la rentabilidad de dicho fondo en el pasado. Esto sirve un poco de guía pero como siempre decimos, lo que ha hecho en el pasado, no tiene por qué repetirse en el futuro.
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Rentabilidades pasadas no garantizan Rentabilidades futuras.
Buscando más rentabilidad para tu jubilación
Con los fondos de pensiones, aunque tengamos la restricción de no poder sacar nuestra inversión en mucho tiempo, tenemos diferentes oportunidades para poder ganar un extra de rentabilidad.
No podemos vender participaciones pero sí que podemos cambiar de plan de pensión, de uno a otro, incluso de un banco a otro.
Al cambiarnos a otro banco suelen darnos una buena bonificación y hay que aprovecharlo. Descubre cómo cambiar de plan de pensiones.
Ventaja fiscal de los planes de pensiones
Para saber exactamente qué nos puede dar un fondo de pensiones, hay que mirar tanto la rentabilidad como los tipos de comisiones que pueda tener; y **como punto adicional, los impuestos que podemos ahorrarnos por el hecho de poder deducirnos en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas: el impuesto que grava tus ingresos, también los de tus ahorros. el importe invertido **
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Cómo funciona un Plan de Pensiones
Los planes de pensiones funcionan de manera muy similar a un fondo de inversión, pero con la particularidad de que están diseñados para el largo plazo, **lo cual implica ciertas desventajas, pero también ventajas. **
¿Qué hace un plan de pensiones?
En un plan de pensiones estamos dejando nuestros ahorros para que estos sean invertidos de manera conjunta a través de unos gestores (gestores del fondo de pensiones), y a cambio recibimos unas participaciones del fondo.
El valor del propio plan de pensiones dependerá de si las inversiones que se han realizado han sido buenas o malas, y por tanto el valor de la participación del fondo que tenemos variará de la misma manera. Descubre cómo se genera la rentabilidad del plan de pensiones.
El valor del plan de pensiones marcará el valor de las participaciones de dicho fondo.
¿Quién decide dentro del plan de pensiones?
Pero, ¿quién decide dónde y cómo invertir? Al igual que en los fondos de inversión, existe un equipo de expertos financieros que va a gestionar las inversiones. Estos gestores son los responsables de decidir qué hacer con todos los ahorros de la gente; estamos dejando nuestro dinero literalmente en sus manos.
Pero, ¿pueden hacer lo que quieran? No, no pueden. Cada fondo de pensiones tiene unas normas estrictas, que le delimitan dónde y cómo puede invertir.
Por eso, existen diferentes tipo de fondos: unos realizan inversiones más arriesgadas y otros más conservadoras.
Descubre qué tipo de fondo de pensiones se adapta a tu estilo.
Planes de Pensiones y Fondos de Pensiones
¿Hay alguna diferencia? ¿Qué es cada cosa? Nosotros nos suscribimos a un plan de pensiones, y éste incorpora nuestro dinero a un fondo de pensiones para mover toda la inversión.
Seremos partícipes de un plan de pensiones, que tendrá integrado un fondo de pensiones.
Será el Ministerio de Economía y Competitividad, a través de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSF), quien se encarga de controlar los fondos de pensiones.
¿Cómo rescatar los ahorros del plan de pensiones?
La gran diferencia con los fondos de inversión son las condiciones para rescatar nuestro dinero. Los planes de pensiones son un instrumento para ahorrar a largo plazo. Tanto es así, que no podremos sacar nuestro dinero hasta pasados 10 años, jubilación, enfermedad grave, dependencia o desempleo de larga duración.
Esta restricción se compensa con la ventaja fiscal; todo es cuestión de equilibrio.
No podremos sacar, pero sí que está permitido mover nuestro plan de pensiones a otro banco, buscando mejores opciones.
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Aportaciones al plan de pensiones
Existen muchas maneras y formas de realizar aportaciones al plan de pensiones, y dependiendo de la situación de cada uno podemos hacerlo de una manera o de otra.
Ahorros para largo plazo
Los planes de pensiones surgen con el propósito de incentivar el ahorro a largo plazo, de asegurarnos una cantidad de dinero para el futuro; será un colchón para disfrutarlo el día de mañana.
Además, cada vez existe más incertidumbre sobre lo que vamos a recibir como pensión pública, así que los planes de pensiones nacen como un “complemento perfecto”.
Al final se trata de no gastar hoy, para tenerlo el día mañana. Tenemos que ser un poco previsores.
¿Cuándo tenemos que empezar?
¿Con que edad es recomendable contratar un plan de pensiones? No hay ninguna respuesta correcta, dependerá de cada uno y el ahorro que pueda estar generando. Sin complejos, en muchos sitios veremos que presionan con esto, pero hay que estar tranquilos.
Podemos contratar un plan de pensiones nada más empezar a trabajar y parte de nuestro salario apartarlo; o acumular ahorros unos años y posteriormente contratarlo.
También es importante no hacer todas las aportaciones a un mismo plan de pensiones, sino intentar repartir los ahorros entre varios. Descubre como diversificar con los planes de pensiones.
Lo importante es saber, si estas generando un ahorro suficiente para poder destinarlo al plan de pensiones.
Solo cuando tienes un ahorro que sabes que no necesitarás hoy, es cuando podemos empezar a plantearnos un plan de pensiones.
No podemos estar aportando ahorros al plan de pensiones si hoy no generamos los ahorros suficientes para vivir el presente, ya que todo lo que se vaya al plan de pensiones no lo podremos sacar durante muchísimo años por regla general.
¿Qué cantidad aportar al plan de pensiones?
Lo más importa antes de decidir cuánto aportamos al plan de pensiones, es hacer una buena planificación, buscando un equilibrio entre los ahorros que dejas para hoy y los ahorros que dejas para la jubilación.
Cada uno tiene una situación y tiene que encontrar su propio equilibrio, y especialmente ajustarlo a su estilo de vida.
Tan importante es ahorrar para hoy, como ahorrar para el mañana.
¿Por qué dejarlo exactamente en un plan de pensiones? Básicamente para aprovechar la famosa “ventaja fiscal” que nos ofrece este producto.
**Hablando claro, nos permite pagar menos impuestos hoy **
El atractivo que tienen es que te permiten pagar menos impuesto hoy, y por supuesto hay que tenerlo en cuenta.
Disponibilidad de los ahorros
Una vez pasen como mínimo 10 años, ya podremos rescatar nuestro plan de pensiones, es decir ya podremos recuperar nuestra inversión con la rentabilidad que haya obtenido el plan de pensiones. Descubre cómo sacar los ahorros del plan de pensiones.
Aquí podremos sacar toda la inversión de golpe, o podremos sacar la inversión del fondo poco a poco, o si incluso queremos mantener el plan de pensiones sin sacar los ahorros. Muchas opciones con diferentes efectos para el bolsillo. ¡Atentos!
Cada una de estas opciones para rescatar el plan de pensiones tendrá diferentes efectos en los impuestos (Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas: el impuesto que grava tus ingresos, también los de tus ahorros.) que tendremos que pagar.
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Diversificar entre Planes de Pensiones
Una vez que tenemos decidido invertir en planes de pensiones, **tenemos que aprender cómo gestionar el riesgo para proteger nuestros ahorros y la palabra mágica es: “diversificación” **
No concentrar el riesgo solo un plan de pensiones
Ya hemos visto que al dejar nuestros ahorros en planes de pensiones implica cierto riesgo, pero existen diferentes maneras de poder minimizarlo.
¿Si lo dejamos todo en un plan de pensiones? Nuestros ahorros van a depender exclusivamente de su resultado, y en caso de que tenga malos resultados, **nuestros ahorros se verán perjudicados en su totalidad **
Una buena manera de gestionarse es distribuir nuestros ahorros en varios planes de pensiones.
Un resultado malo puede ser compensado por un buen resultado de otro plan de pensiones. Fácil, es poner los huevos en diferentes cestas
Exactamente la misma estrategia que con los fondos de inversiones, pero con los planes de pensiones toma especial relevancia, ya que estamos dejando nuestro dinero durante mucho tiempo, por eso desde un principio hay que hacerlo bien.
Modos de repartir entre los planes de pensiones
En lugar de jugárnosla solo con un plan, tenemos que aprender a diversificar nuestros ahorros.
¿Cómo? Si elegimos diferentes planes de pensiones que tengan un estilo de inversión similar tendremos el mismo problema, ya que si uno pierde, lo más normal es que el otro también pierda ya que invierten en el mismo sitio y de la misma manera.
Al elegir planes de pensiones con estilos de inversión diferentes, es cuando estaremos repartiendo el riesgo de verdad.
Al estar repartiendo entre diferentes tipos de planes de pensiones con diferentes estilos, se podrán compensar uno con el otro, **y por tanto estaremos minimizando el riesgo **
Cuando un fondo de pensiones falle, tendremos otro para compensar: cuando la renta variable pierda tendremos la renta fija, y cuando Europa entre en crisis, tendremos a América y Asia para compensar.
Repartir entre diferentes opciones
Los planes de pensiones son un buen complemento para la jubilación, **pero hay que ser conscientes de las restricciones que tienen para disponer de tu dinero, restricciones bastantes altas **
En un plan de pensiones no tendremos acceso libre a nuestro dinero, como sabemos su desventaja es que no podemos tocar los ahorros hasta que no pasen muchos años (10 años o jubilación en los casos generales); pero existen otras opciones para la jubilación con mayor flexibilidad: PIAS, SIALP, CIALP.
Debemos de tener a disposición una gran parte de nuestros ahorros sin comprometerlos.
Esto significa que tenemos que tener gran parte de nuestros ahorros siempre a mano, ya sea a través de cuentas corrientes, depósitos o fondos de inversión.
**El ahorro que solo no necesitamos hoy podemos invertirlo en planes de pensiones y aprovechar su ventaja fiscal **
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Cómo cambiar de plan de pensiones
Que no podamos rescatar nuestro plan de pensiones, no significa que tengamos que olvidarnos de él. Todo lo contrario, tenemos que ver cómo evoluciona para poder reaccionar a tiempo.
Cambiar de un plan de pensiones a otro
Con los planes de pensiones no podemos sacar nuestro ahorros, pero sí que podemos cambiar de un fondo a otro. ¡Esto lo tenemos que tenerlo muy claro!
**Tenemos toda la libertar de moverlo a donde nosotros queramos **
Si vemos que no está consiguiendo la rentabilidad que esperábamos, tenemos el derecho de cambiar. Si vemos que está siendo muy volátil, y está asumiendo demasiado riesgo para nuestro gusto, tenemos el derecho de cambiar.
Podemos cambiar hasta incluso de banco, no hay ningún tipo de problema con esto.
¿Estás contento con tu plan de pensiones?
¿Cuánto tiempo llevas con el plan de pensiones? ¿Cuánta rentabilidad está consiguiendo? Dos preguntas que tenemos que hacernos obligatoriamente, y depende de la respuesta podemos pensar en cambiar.
Si el plan de pensiones está generando rentabilidad y estamos contentos con ello, perfecto. Sin embargo, si vemos que estamos perdiendo dinero durante mucho tiempo, un cambio no vendría mal.
Del mismo modo, si vemos que el plan de pensiones es muy volátil, un año gana mucho y otro pierde mucho, y no queremos esta volatilidad / riesgo para nuestro dinero, deberíamos también plantearnos un cambio.
Está en juego los ahorros que tendremos en nuestra jubilación, debemos controlar que están haciendo con ellos.
Pueden existir años en lo que el plan de pensiones puede tener mejores o peores resultados, forma parte de las inversiones; pero hay que ver cuánto lleva acumulado en total.
¿Cómo podemos cambiar de plan de pensiones?
Una vez que decidimos cambiar, podemos hacer dos tipos de movimientos:
Podemos cambiar de entidad o podemos cambiar el tipo de plan de pensiones.
Si vemos que nuestro plan de pensiones ha sido de los peores dentro de su grupo, significa que los gestores tomaron malas decisiones, y quizás deberíamos plantearnos cambiar entidad.
Si vemos que nuestro plan ha sido de los mejores de su categoría, pero le queremos exigir más; quizás deberíamos plantearnos un cambio de tipo de plan dentro de la misma entidad.
Incluso otra opción que tenemos es coger una parte de los ahorros que tenemos en un plan de pensiones, e invertirlos en otro plan de pensiones para así diversificar el riesgo.
Las promociones de los planes de pensiones final de año
Todos los bancos, aseguradores y gestoras independientes, tienen un gran interés en captar planes de pensiones, especialmente a finales de año. Todos los años, vemos una gran cantidad de publicidad de planes de pensiones en todos los sitios (como los regalos en la época de navidad)
Siempre es recomendable esperar a ver qué tipo de oferta ofrecen para mover tu plan de pensiones.
Las oferta suelen consistir en bonificaciones, nos ofrecen un extra de rentabilidad sobre la cantidad que tengamos en el plan de pensiones. Una rentabilidad extra a cambio de moverte, pero también hay que leerse la letra pequeña y ver las comisiones del nuevo plan de pensiones.
Muchas de estas promociones, viene junto con un periodo de permanencia en el nuevo plan de pensiones.
Siempre hay que ver si nos convence el nuevo plan de pensiones (tipo de plan, sus resultados, su riesgo…), no solo dejarse llevar por la promoción. Hay que hacer balance y ver que nos compensa más.
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Cómo rescatar un plan de pensiones
Una vez que ya podamos sacar nuestros ahorros del plan de pensiones, tenemos que pensar cuál es la manera que más nos conviene ya que afectará directamente a los impuestos que tengamos que pagar, y por tanto afectará a nuestro bolsillo.
¿Cuándo podremos sacar nuestros ahorros?
Los ahorros que hemos dejado en un plan de pensiones, podremos recuperarlos: después de 10 años, cuando nos jubilemos, si estamos en paro de larga duración o invalidez.
Existen diferente “modalidades” para rescatar nuestros ahorros. La decisión dependerá de la urgencia en que necesitamos el dinero y la situación fiscal de cada uno, estos son los dos puntos más importantes a tener en cuenta.
Todo lo que rescatemos del plan de pensiones Hacienda lo considera como un ingreso y nos hará pagar impuestos por ello.
Sacar todo nuestro ahorro de golpe
Esta forma se llama “rescate en forma de capital”, es una de las opciones habituales. Consiste en sacar de golpe todo el dinero del plan de pensiones.
Estaremos recogiendo todo el ahorro más la rentabilidad que haya conseguido el plan de pensiones.
Se recomienda esta opción si necesitamos hacer uso de ese dinero (ya que es nuestro), o si podemos aprovecharnos de la bonificación del 40% que solo estará disponible si hemos realizado aportaciones al plan de pensiones antes del 2007.
Esta ventaja consiste en desgravar en un 40% el dinero que saquemos del plan de pensiones, lo que se traduce que pagaremos menos impuestos
Descubre todos los efectos de sacar de golpe tu plan de pensiones.
En otros casos, deberíamos ver si nos conviene hacer un rescate poco a poco, de tal manera que podremos bajar los impuestos que nos reclamará Hacienda.
Sacar los ahorros gradualmente
Esta forma se llama “rescate en forma de rentas”, en caso de no tener ninguna urgencia financiera, nos podemos plantear rescatar nuestro plan de pensiones gradualmente repartiéndolo a lo largo de los años.
Estaremos sacando nuestros ahorros poco a poco mientras el resto sigue en el plan de pensiones generando rentabilidad.
Existen dos tipos de rentas, las “rentas temporales” (tienen un final) y las “rentas vitalicias” (para toda la vida).
Rentas Temporales / Financieras: Cada uno de nosotros decide qué cantidad quiere recibir al mes y todos los meses recibirá una parte de sus ahorros hasta que se agote su plan de pensiones.
Descubre las ventajas de sacar poco a poco el plan de pensiones.
Rentas Vitalicias: Esto implica contratar un seguro de rentas vitalicias a través de una aseguradora para rescatar nuestro dinero del plan de pensiones.
Se calculará una cantidad mensual que recibiremos durante toda nuestra vida y estará en función de la cantidad que tengamos en el plan y de nuestra edad.
Descubre cómo rescatar el plan de pensiones con renta vitalicia y qué es la renta vitalicia.
Consecuencias fiscales
El principal factor a tener en cuenta para elegir una de estas opciones, es saber qué implicaciones fiscales tienen, es decir, los impuestos que nos va a costar rescatar el plan de pensiones.
Nos estamos jugando mucho dinero. No podemos evitar a Hacienda, pero hay que proteger nuestro bolsillo.
Hay que recordar que todo el dinero que aportamos en el plan de pensiones nos permitió aligerar los impuestos en su momento.
Sin embargo cuando vayamos a rescatar nuestros ahorros, Hacienda nos reclamará parte de los impuestos que nos ahorramos en su momento.
Al rescatar nuestros ahorros, este dinero estará clasificado como “rendimiento del trabajo” (como si fuera una nómina), y por tanto aumentará nuestra base imponible general en la declaración de la renta.
Hay que vigilar cuanto crece nuestra base imponible.
Impuesto vamos a tener que pagar, pero cuantos menos mejor, no?
¿Cómo pagar menos impuestos por rescatar el plan de pensiones?
Depende de nuestra situación tendremos que tener especial atención a la hora de rescatar un plan de pensiones.
El objetivo es que el ahorro del plan de pensiones tenga los menores impuestos posibles.
Si podemos sacar los ahorros repartidos a lo largo de los años, de cara Hacienda nuestros ingresos será menores todos los años y por tanto nos exigirá menos impuestos. **La base imponible general en la declaración de la renta no será tan alta, y por tanto pagaremos un menor % de impuestos (evitaremos subir de tramo fiscal). **
Si rescatamos todo el plan de pensiones de golpe, de cara Hacienda estaremos ganando mucho en un solo año y nos exigirá más impuestos. **La base imponible general aumentará mucho y Hacienda estará esperándonos con muchas ganas (nos situaremos en un tramo fiscal mayor). **
Ejemplo de un plan de pensiones de 20.000€: Si lo rescatamos todo de golpe, en un solo año habremos ingresado 20.000€ y esto hará que paguemos mayores impuestos ya que estaremos en un tramo fiscal mayor. En cambio, si lo repartimos de manera gradual durante 10 años, solo ingresaremos 2.000€ cada año y el tramo fiscal será menor.
Siempre hay que pensar si la cantidad rescatada del plan de pensiones nos hará pagar más impuestos.
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Rescatar de golpe el plan de pensiones
Una de las posibilidades que tenemos de rescatar el plan de pensiones, es sacarlo todo de golpe “rescate en forma de capital”, lo cual tendrá un impacto fiscal que ahora veremos.
¿Necesitamos los ahorros del plan de pensiones?
Después de tanto tiempo aportando a nuestro plan de pensiones, llega un momento que ya podemos disfrutar de él.
Seguro que tendremos muchas ideas de qué hacer con ellos, pero antes de sacarlo todo, tenemos que darnos cuenta que el tratamiento fiscal es muy importante aquí (los impuestos que pagaremos).
Si no tenemos cuidado, podemos llegar a pagar hasta un 45% de impuesto sobre la cantidad que rescatemos.
Como hemos visto anteriormente todo lo que rescatemos del plan de pensiones, Hacienda lo considera “rendimiento del trabajo” (como si fuera otro sueldo), y por tanto hace aumentar nuestra base imponible general en la declaración de la renta.
Evidentemente si necesitamos el dinero tendremos que sacar el dinero, pero solo lo que realmente necesitamos. El resto es recomendable dejarlo dentro del plan, o sacarlo de manera gradual.
¿Cómo nos afectan los impuestos?
Los impuesto que pagamos a Hacienda es un % de nuestra base imponible que variará según vamos pasando por los famosos tramos fiscales.
Por tanto, ya sea porque aún estamos trabajando o por la pensión publica que recibimos, cada uno llegará a un determinado tramo fiscal (se llama “tipo marginal”, el % de impuesto más alto que estamos pagando)
Tenemos que evitar que la cantidad que rescatemos no nos haga subir de escalón (tramo), ya que tendremos que pagar más impuestos.
Imagínate que han pasado ya 10 años y tenemos un sueldo de 30.000€, y justo ese mismo año vamos a rescatar todo nuestro plan de pensiones de 10.000€.
Estos 10.000€ se sumarán a nuestra base imponible general y en total tendremos un base imponible de 40.000€, por tanto nos hará subir de escalón.
De los 10,000€ del plan pagaremos un 30% de impuesto sobre 5.200€ (hasta llegar al límite de 35.200€), y después pagaremos un 37% sobre 4.800€. Estaremos pagando un 7% (30% vs 37%) más de impuesto que hubiéramos podido evitar fácilmente.
Es recomendable repartir el rescate a lo largo de los años, para evitar el impacto en solo un mismo año.
Una opción intermedia es optar por un “rescate mixto”: rescatar un % de golpe y el resto de manera gradual.
Desgravación del 40% para el rescate de los planes de pensiones
No todo son malas noticias, si necesitamos rescatar de golpe nuestro plan de pensiones, **existe una deducción fiscal del 40% para las retiradas sobre las aportaciones que se hayan realizado antes del 2007 **
**Podremos rescatar solo las aportaciones hechas antes del 2007 y solo el 60% de dicha cantidad sumará a nuestra base imponible. **
Esta opción solo se puede hacer si rescatamos en forma de capital, es decir, todo de golpe y dentro de los dos siguientes años después de jubilarnos. ¡Importante! solo para los 2 años siguientes de la jubilación.
Esta ventaja fiscal, la desgravación de un 40% sobre lo que rescatamos del plan solo podremos usarla una única vez por contingencia.
Solo en este caso, rescatar todo del golpe podríamos pagar menos impuestos, pero habría que ver si aun con esta ventaja subimos de tramo fiscal.
Combinación con una renta vitalicia
Podemos rescatar de golpe el plan de pensiones y después contratar una “renta vitalicia” con una aseguradora.
Una buena combinación es rescatar todo de golpe aprovechando la desgravación del 40%, y posteriormente contratar una renta vitalicia donde recibiremos un pago mensual para toda la vida.
**Las rentas vitalicias se considerarán “rendimiento del ahorro”, lo cual suele implicar pagar menos impuestos **
Al clasificarse como rendimiento de la ahorro, en la declaración de la renta se clasificará en la base imponible del ahorro, lo que implica menores impuestos.
**Base imponible general [19% – 45%] de impuestos versus Base imponible del ahorro [19% – 23%]. ¿Cuál te gusta más? **
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Rescatar poco a poco el plan de pensiones
En la mayoría de los casos, representa la mejor manera de rescatar nuestros ahorros del plan de pensiones **“en forma de rentas”, ya que de esta forma Hacienda será más benévola. **
Gestionar tu plan de pensión poco a poco
Aunque podamos sacar ya nuestros ahorros del plan de pensiones, si no tenemos ninguna urgencia:
Lo recomendable es rescatarlo a lo largo de los años, y que cumpla su función de ser un complemento de la pensión pública.
Mientas vamos recibiendo todos los meses nuestra renta del plan de pensiones, el resto está dentro del plan generando rentabilidad. **De tal manera, que los ahorros no dejan de trabajar **
Podemos rescatar nuestros ahorros a través de “rentas financieras” donde nosotros decidimos que cantidad queremos recibir al mes, y estas rentas durarán hasta que se agoten los ahorros del plan de pensiones.
En caso de fallecimiento, lo que permanezca dentro del plan de pensiones, ira directo a los herederos, No se pierde nada por el camino.
Mientras que la otra opción es a través de “rentas vitalicias“, donde dependiendo de la edad y la cantidad te asignan una renta mensual para toda tu vida. Descubre qué es una renta vitalicia.
Ahorra muchos impuestos
Recordamos que los ahorros que rescatamos del plan de pensiones, están considerados como “rentas del trabajo”, como si fuera nuestra nomina, **lo que conlleva mayores impuestos en la mayoría de casos **
Al recibir los ahorros, hace que aumente nuestra base imponible general en la declaración de la renta, y depende de nuestros ingresos Hacienda aplicará un % de impuestos.
Al subir nuestra base imponible por rescatar el plan de pensiones, peligra subir el % de impuestos.
¿Por qué decimos que suele ser la mejor opción rescatar los ahorro poco a poco? al repartir el rescate de manera gradual, lo que estamos haciendo es repartir la subida de la base imponible a lo largo de los años.
Así evitamos que todo el rescate se concentre en un único año, lo cual podría hacer aumentar el tipo marginal (el % de impuestos más alto que estamos pagando). Esto es el peligro de sacar todos los ahorros de golpe.
**Estás repartiendo el impacto de rescatar tus ahorros a lo largo del tiempo, una buena estrategia para no pagar tantos impuesto **
En caso de necesitar recurrir a los ahorros que tenías en el plan de pensiones, solo sacar lo necesario y dejar el resto dentro.
La mayor desventaja de rescatar los ahorros poco a poco “en forma de renta”, es que no podremos usar la desgravación del 40% para las aportaciones realizadas antes del 2007. **Esta desgravación únicamente se puede utilizar si se rescata de golpe el plan de pensiones **
Esperar a estar jubilados
Con la nueva reforma implantada en 2018, podemos recatar nuestros ahorros a partir de los 10 años. Aunque por un lado da mayor flexibilidad a los planes de pensiones, ya que nos permite recurrir a este antes de la propia jubilación…
…desde el punto de vista fiscal puede ser no recomendable rescatarlo antes de la jubilación.
Si rescatamos el plan de pensiones estando trabajando tendremos nuestro salario más lo que estemos sacando del plan. De cara Hacienda habremos tenido muchos ingresos, y lo más seguro que subiremos de escalón fiscal.
Normalmente cuando nos jubilamos, **nuestra pensión pública es menor que nuestro antiguo sueldo, y por tanto es cuando puede ser más interesante empezar a rescatar nuestros ahorros **
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Rescatar el plan de pensiones como renta vitalicia
La renta vitalicia surge como **una opción para asegurarte una renta mensual a lo largo de toda tu vida, sin preocuparte de nada más **
¿Qué es la renta vitalicia?
Las rentas vitalicias son “seguros de vida”. Con los ahorros que rescatemos del plan de pensiones, firmamos un seguro con una aseguradora: consiste en prestarle nuestro dinero en primer lugar y a cambio ellos nos darán una mensualidad para toda nuestra vida con una rentabilidad.
Recibiremos unos ingresos mensuales que estará en función de la cantidad que dejemos en el seguro, de nuestra edad, y si somos hombre o mujer.
La aseguradora calcula la esperanza de vida que tenemos (por eso la diferencia entre hombre y mujer), y calculan la renta mensual que nos tienen que dar.
Es un poco mezquino, **pero la aseguradora está calculando los años que viviremos cada uno **. Si vivimos más tiempo del que se asume (nuestra esperanza de vida media) saldremos ganando ya que la aseguradora estará obligada a seguir pagándonos nuestra renta hasta el fin de nuestros días.
De todos modos, existen diferente tipos de renta vitalicias con diferentes características, incluso alguna donde los herederos pueden seguir recibiendo las rentas en caso de fallecimiento. Descubre todas las ventajas de la renta vitalicia.
Diferencia renta vitalicia versus renta financiera
Siempre que podamos es recomendable rescatar el plan de pensiones de manera gradual si nuestra situación personal nos permite. Como segundo paso tenemos que decidir entre sacar nuestros ahorros como “renta vitalicia” o “renta financiera”.
Con la “renta financiera”, vamos a recibir el pago mensual al ritmo que nosotros fijemos hasta que se agoten nuestros ahorros dentro del plan de pensiones. Además todo lo que vaya quedando dentro sigue generando rentabilidad.
Una vez que se agote el plan de pensiones, se terminó, y ya no recibiremos nada más; en caso de fallecer antes, nuestros herederos recibirán el resto.
En la renta vitalicia estamos sacando todo los ahorros del plan de pensiones y al mismo tiempo contratando un seguro de vida
Con la “renta vitalicia” recibiremos nuestro pago mensual hasta nuestro fallecimiento. **La renta que recibiremos normalmente será más pequeña, pero nos aseguramos que siempre la recibiremos, no se agotará. ¿Qué prefieres? **
Cómo contratar después del plan de pensiones
Como hemos dicho la renta vitalicia es un seguro de vida, por tanto lo que estamos haciendo es contratar este seguro:
Primero rescatamos el plan de pensiones de golpe (en forma de capital) y después contratamos el seguro de renta vitalicia. Aquí tendremos primero que pagar los impuestos por rescatar de golpe el plan de pensiones, y después los pagos que recibamos por la renta vitalicia serán considerados como “rendimientos de capital mobiliario” dentro de la Base del Ahorro (menores impuestos)
También se puede contratar un seguro de renta vitalicia sin necesidad que vengan los ahorros de un plan de pensiones
Ventajas fiscales
Una de las principales características de la renta vitalicia es que podemos obtener grandes ventajas fiscales, es decir pagar menos impuestos por las rentas que vamos a recibir.
Las rentas que vamos a recibir estarán exentas de impuestos en un gran porcentaje, en función de la edad del ahorrador. A mayor edad, mayor ventaja fiscal.
Adicionalmente también nos permite considerar las rentas que estamos recibiendo como “rendimiento capital mobiliario” en lugar de “rendimiento del trabajo”, lo cual en la mayoría de ocasiones conlleva pagar muchos menos impuestos
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¿Qué es la Renta Vitalicia?
La renta vitalicia es un seguro de vida, estamos dejando nuestros ahorros a una aseguradora para posteriormente ir recibiendo una renta para toda nuestra vida. Es una opción más para gestionar nuestra jubilación.
¿Cómo funciona la renta vitalicia?
El funcionamiento de una renta vitalicia es sencillo, nosotros dejamos nuestros ahorros en un momento inicial y la aseguradora cuando procederá a darnos unas rentas/pagos periódicas (mensual, trimestral, o anual) para toda nuestra vida.
A través de un seguro, los ahorros que tenemos hoy se reparten en pequeñas cuotas (rentas) para toda nuestra vida.
(dibujo de líneas)
Al igual que al momento inicial tenemos que hacer una aportación (llamada “prima”), también tenemos la opción de hacer pequeñas aportaciones a lo largo del tiempo.
Cuanto mayor sea los ahorros que dejemos, mayor será la renta que recibiremos, de la misma manera, las rentas que vamos a recibir también estará en función de nuestra esperanza de vida.
La aseguradora calcula la esperanza de vida que tenemos y nos reparte nuestros ahorros a lo largo de nuestra vida.
La aseguradora coge nuestro dinero que le hemos dejado y lo invierte por su cuenta, pero con la obligación de que cada mes o cada trimestre nos tiene que pagar nuestra renta hasta el fin de nuestros días.
¿Qué rentabilidad tiene la renta vitalicia?
Al contratar el seguro de renta vitalicia, la aseguradora nos va a dar una rentabilidad sobre los ahorros que estamos metiendo en el seguro.
Esta rentabilidad estará metida dentro de los pagos que estaremos recibiendo toda nuestra vida.
Aunque la rentabilidad no suele ser muy alta en estos seguros, lo mejor sin duda son las bonificaciones fiscales, lo cual implica que podremos pagar muy pocos impuestos.
Dependiendo del tipo de seguro que elijamos puede que nos ofrezca una rentabilidad fija todos los años o variable. Esto es a nuestra elección.
Disponibilidad de nuestro dinero en la renta vitalicia
El seguro de rentas vitalicias tiene la finalidad de durar para toda la vida, pero si en algún momento necesitamos sacar los ahorros de golpe, podemos hacerlo, no hay restricciones en este sentido. Como mucho podría existir alguna limitación para solo los dos primeros años, pero después podemos sacarlos si lo necesitamos.
El gran inconveniente es que perderíamos la ventaja fiscal de la renta vitalicia, y en algunos casos podría implicar alguna penalización en nuestros ahorros ¡Hay que estar atentos en este sentido!
Perderíamos todas las ventajas fiscales que tienen este seguro y podríamos llegar a perder parte de nuestros ahorros.
Si no se trata de una urgencia, es recomendable no sacar el dinero, **ya que podrían llegar a devolvernos menos de lo que hemos puesto **
Tipos de renta vitalicias
En los seguros de rentas vitalicias existen diferentes modalidades y cada uno de ellas tiene su particularidad, que afectará a la rentas que vamos a estar recibiremos.
- Dejar herencias o no. Existen seguros donde recibiremos unas rentas más pequeñas pero a nuestro fallecimiento todo el ahorro pasa a nuestros herederos. Por el otro lado, existen opciones donde no dejamos nada a los herederos y las rentas serán más alta.
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- Empezar a recibir o esperar. Existen opciones donde nada más pongamos nuestro dinero en el seguro, ya empezamos a recibir nuestras rentas periódicamente. Por el contrario, podemos optar por dejar nuestro dinero y empezar a recibir más tarde las rentas.
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- Siempre recibir lo mismo o creciendo. Los pagos (rentas) que vamos a recibir pueden ser de la misma cantidad o puede ir subiendo todos los años un porcentaje fijado.
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¿Cómo podemos contratar?
Podemos contratar una renta vitalicia directamente de nuestros ahorros contratando el seguro, pero también existen otras opciones. Los ahorros sacados del plan de pensiones podemos destinarlos a una renta vitalicia.
Además, a partir de los 65 años al vender nuestra casa o algún producto de ahorro con ganancias (fondos de inversión, acciones..), **si este dinero lo dejamos en estos seguros podemos ahorrarnos pagar los impuestos de dichas ganancias **
Ventajas & Desventajas de las rentas vitalicias
Como todos sabemos hay que pagar impuestos en esta vida, a Hacienda se le escapan pocas cosas, pero aquí nos ofrecen una enorme ventaja fiscal.
Sobre las rentas que vamos a recibir nos ofrecen una desgravación que puede llegar a ser de hasta 92%, lo que implicaría solo llegar a pagar un 1,52% de impuesto (lo normal sería pagar un 19% o 21%). A partir de los 70 años se convierte es una muy buena opción
Menos impuestos cuanto más edad tengamos al contratar el seguro.
Además se destaca también la seguridad de que siempre vamos a recibir nuestra renta, pase lo que pase tendremos nuestras rentas. La renta vitalicia no está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos, no existe una garantía del estado. Es un seguro y por tanto depende de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones
Como desventajas tenemos que la rentabilidad de estos seguros no es muy elevada y aunque tengamos la flexibilidad de sacar nuestro dinero de golpe, podríamos sufrir pérdidas.
El punto más débil es que aunque el % de impuestos sea muy pequeño, este se aplica para toda la renta que recibimos. Estaremos pagando impuestos no solo por la rentabilidad, sino también por el capital aportado.
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¿Qué es un PIAS?
Los Plan Individual de Ahorro Sistemático: un seguro de ahorro con ventajas fiscales si se rescata como renta vitalicia. es una de las alternativas para gestionar nuestros ahorros en la jubilación, significa Plan Individual de Ahorro Sistemático y su puente fuerte es su ventaja fiscal.
¿Cómo funciona un PIAS?
Los Plan Individual de Ahorro Sistemático: un seguro de ahorro con ventajas fiscales si se rescata como renta vitalicia. son seguros de vida, con el objetivo de ahorrar a largo plazo y disfrutarlo en nuestra jubilación, surge como un complemento perfecto para la pensión pública. Nosotros iremos aportando nuestros ahorros en este seguro (primas), que irá generando una rentabilidad para posteriormente recoger las ganancias.
A diferencia de los planes de pensiones, podemos sacar nuestros ahorros cuando queramos, y también podemos decidir si queremos sacarlo todo de golpe o poco a poco.
**Depende como saquemos nuestros ahorros tendremos ventajas muy buenas en los impuestos **
Adicionalmente, ya que es un seguro de vida, también tiene incorporado la posibilidad de que los herederos reciban los ahorros en caso de fallecimiento.
Podemos realizar aportaciones (primas) con completa flexibilidad, pero hay que tener en cuenta que no desgravan como los planes de pensiones.
La ventaja fiscal de los Plan Individual de Ahorro Sistemático: un seguro de ahorro con ventajas fiscales si se rescata como renta vitalicia. reside cuando estamos sacamos los ahorros, no cuando los aportamos.
Las aportaciones que podemos ir dejando en los Plan Individual de Ahorro Sistemático: un seguro de ahorro con ventajas fiscales si se rescata como renta vitalicia. son máximo 8.000€ al año, y no puede haber más de 240.000€ en el seguro; requerimientos se tienen que cumplir para tener la ventaja fiscal.
Descubre también otras opciones para gestionar tus ahorros a largo plazo PPAs, Planes de Ahorro 5 (SIALPs), Cuentas de Ahorro 5 (CIALPs).
¿Qué hacen las aseguradoras con los PIAS?
Al aportar nuestro dinero, la compañía de seguro lo invierte según sus criterios para conseguir una rentabilidad, que posteriormente nos lo repartirá con el interés pactado.
Normalmente suelen invertir de una forma bastante conservadora, para no poner en peligro los ahorros; pero también la rentabilidad que sacan suelen ser baja comparado con otras opciones.
Si se asume poco riesgo, la rentabilidad que puedes esperar es baja.
Aunque lo más habitual en encontrar Plan Individual de Ahorro Sistemático: un seguro de ahorro con ventajas fiscales si se rescata como renta vitalicia. que ofrecen una rentabilidad fija, con la popularidad de este producto podemos encontrar Plan Individual de Ahorro Sistemático: un seguro de ahorro con ventajas fiscales si se rescata como renta vitalicia. donde nos ofrecen una rentabilidad variable.
Esta rentabilidad variable vendrá porque invierten de forma más ambiciosa buscando mayores rentabilidades, y el resultado final dependerá de cómo se muevan los mercados financieros (por ejemplo el IBEX 35).
Podremos sacar mayores ganancias pero estaremos asumiendo ciertos riesgos.
¿Cómo podemos rescatar nuestros ahorros?
Lo mejor de los Plan Individual de Ahorro Sistemático: un seguro de ahorro con ventajas fiscales si se rescata como renta vitalicia. son las ventajas fiscales que tienen, y hay que saber cómo sacar nuestros ahorros para poder pagar menos impuestos.
Solo podremos disfrutar de las ventajas fiscales de los Plan Individual de Ahorro Sistemático: un seguro de ahorro con ventajas fiscales si se rescata como renta vitalicia., siempre y cuando hayan pasado 5 años desde la primera aportación y rescatemos nuestro ahorro en forma de renta vitalicia.
Sacar nuestros ahorros poco a poco, repartidos a lo largo de nuestra vida
En el caso que aunque hayan pasado los 5 años, pero rescatamos nuestros ahorros de golpe (en forma de capital), no tendremos ninguna ventaja fiscal. De la misma manera, si sacamos los ahorros del Plan Individual de Ahorro Sistemático: un seguro de ahorro con ventajas fiscales si se rescata como renta vitalicia. antes de los 5 años, hay que saber que tampoco tendremos ninguna bonificación en los impuestos.
Y en este caso en concreto, habrá que ver que no haya ninguna penalización que nos haga perder parte de nuestros ahorros.
Solo aportar a los Plan Individual de Ahorro Sistemático: un seguro de ahorro con ventajas fiscales si se rescata como renta vitalicia. los ahorros que no necesitamos hoy, para evitar tener que sacarlos antes de 5 años.
Ventaja fiscal
Aquí tenemos el gran atractivo de los Plan Individual de Ahorro Sistemático: un seguro de ahorro con ventajas fiscales si se rescata como renta vitalicia.. Hacienda nos permite no pagar impuesto sobre la rentabilidad que hemos obtenido, siempre y cuando pasen más de 5 años y saquemos nuestros ahorros en forma de renta vitalicia.
**Hacienda nos exonera de pagar los impuestos por las rentabilidad obtenida por el Plan Individual de Ahorro Sistemático: un seguro de ahorro con ventajas fiscales si se rescata como renta vitalicia. en el momento sacamos los ahorros **
Una vez transcurrido los 5 años desde la primera aportación, podemos sacar nuestros ahorros a través de una renta vitalicia. Y adicionalmente al contratar la renta vitalicia también vamos a disfrutar de las ventajas fiscales de este producto.
Las rentas vitalicia tendrán unas bonificaciones en función de la edad, y que en el caso de tener más de 70 años solo pagaremos de impuestos 1,52% (lo normal es pagar un 19% – 23%)
**Doble ventaja, con los Plan Individual de Ahorro Sistemático: un seguro de ahorro con ventajas fiscales si se rescata como renta vitalicia. no pagamos impuestos y con las de rentas vitalicias tenemos grandes bonificaciones **
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¿Qué es un PPA?
Los Plan de Previsión Asegurado: como un plan de pensiones, pero con rentabilidad garantizada por una aseguradora. (Planes de Previsión de Asegurados), es otra opción que se nos plantea para gestionar nuestra jubilación, forma parte del mundo de los seguros y hay que ver si nos puede interesar. Es una opción muy similar a los planes de pensiones.
¿Cómo funcionan los PPAs?
Los PPAs son seguros de vida donde nosotros aportamos nuestros ahorros que están 100% garantizado **más unos intereses que también están garantizados. Esta opción nos da seguridad **
Lo que hace el seguro es invertir los ahorros que hemos aportado principalmente en activos con poco riesgo que aseguran una rentabilidad (por ejemplo deuda de un país europeo).
De esta manera, la compañía de seguro es capaz de garantizar los ahorros más una rentabilidad.
Adicionalmente, la aseguradora también garantiza los ahorros y los intereses personalmente, así que independientemente de que suceda con las inversiones del seguro, **nosotros estamos doblemente protegidos **
Todo lo bueno de los PPAs se ve minorado por su poca flexibilidad. No podremos recuperar nuestros ahorros hasta transcurridos 10 años, jubilación, desempleo de larga duración o invalidez (condiciones idénticas a los planes de pensiones)
Seguridad versus poca flexibilidad. ¿Qué te importa más?
Cada uno de nosotros deberá saber que valora más, de tal manera que podrá saber si este producto es bueno para él. Las aseguradoras también suelen ofrecen bonificaciones (una rentabilidad extra) en función del tiempo que estés con ellos.
PPAs versus Planes de Pensiones
Los PPAs son seguros de vida, pero a efectos prácticos son similares a los planes de pensiones. Tienen la misma ventaja fiscal, las aportaciones que realizamos hoy se pueden deducir de la declaración de la renta (Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas: el impuesto que grava tus ingresos, también los de tus ahorros.), reduciendo nuestra base imponible, la referencia para Hacienda.
Ambos son opciones para largo plazo, **no podremos sacar el dinero a corto plazo, pero recordar que sí que podremos cambiar de compañía de seguro **
La única diferencia: los planes de pensiones no garantizan tus ahorros y la rentabilidad dependerá de cómo vayan las inversiones del propio plan de pensiones.
Incluso podremos cambiar un plan de pensiones a un Plan de Previsión Asegurado: como un plan de pensiones, pero con rentabilidad garantizada por una aseguradora. y viceversa de manera automática, sin liquidar impuestos y sin costes.
¿Cómo se realizan las aportaciones?
Nosotros realizamos aportaciones al Plan de Previsión Asegurado: como un plan de pensiones, pero con rentabilidad garantizada por una aseguradora. al ritmo que nosotros queramos sin ningún tipo de presión, y dentro de la póliza de seguro de vida de los PPAs se irán acumulando nuestros ahorros.
Para calcular todas nuestras aportaciones se realiza a través de las llamadas “provisión matemática”, suman todos nuestros ahorros restando los gastos asociados, y en función de esta cantidad se nos asignará la rentabilidad.
Hay que saber exactamente los gastos asociados ya que en el caso de los seguros no hay un límite legal.
Adicionalmente también hay que identificar si nuestras aportaciones están vinculadas directamente con las inversiones que hace el seguro, ya que en este caso si queremos cambiar podríamos sufrir pérdidas.
Hay que recordar que siempre podremos cambiar de un Plan de Previsión Asegurado: como un plan de pensiones, pero con rentabilidad garantizada por una aseguradora. a otro, incluso de otra aseguradora; y también cambiar de un Plan de Previsión Asegurado: como un plan de pensiones, pero con rentabilidad garantizada por una aseguradora. a un Plan de Pensiones.
Antes de cualquier cambio, hay que ver si existe alguna penalización
¿Cómo rescatar los ahorros?
Llegado el momento de poder rescatar nuestros ahorros, funciona igual que un plan de pensiones. Descubre como rescatar un plan de pensiones
Podremos sacar todos los ahorros de golpe (en forma de capital), podremos sacarlos poco a poco (en forma de rentas) o de forma mixta.
El ritmo al que saquemos nuestros ahorros marcará los impuestos.
La ventaja fiscal de los PPAs
Los PPAs tienen la misma ventaja fiscal que los planes de pensiones**, la ventaja reside en el momento de hacer las aportaciones. Podemos deducirnos dichas aportaciones de la base imponible de la declaración de la renta.**
Los límites que podemos deducirnos son 8.000€ o el 30% del rendimientos del trabajo en la declaración de la renta.
La bonificación fiscal se produce en el momento que hacemos las aportaciones. A diferencia de los PIAS que se produce cuando sacamos los ahorros.
Cuando rescatemos el dinero de un Plan de Previsión Asegurado: como un plan de pensiones, pero con rentabilidad garantizada por una aseguradora., Hacienda nos estará esperando. Toda la ventaja que obtuvimos cuando hicimos las aportaciones, ahora al sacar nuestros ahorros nos va a penalizar.
Todo lo que rescatemos irá directo a la base imponible, tanto los ahorros aportados como las ganancias que se consiguió.
Es importante poder rescatar nuestros ahorros poco a poco a lo largo de los años (en forma de renta) o a través de una renta vitalicia, de tal manera que evitamos concentrar todo el rescate en un año para no pagar impuestos más altos.
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Planes de Ahorro 5 – SIALP
Los llamados popularmente los Planes de Ahorros 5 ofrecen un seguro de vida donde su nombre real es Seguro Individuales de Ahorro a Largo Plazo (Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo: ahorro asegurado con exención fiscal si se mantiene 5 años.). Otra opción para gestionar nuestra jubilación.
¿Cómo funcionan los planes de ahorro 5?
Son seguro de vida, que se utiliza para gestionar nuestros ahorros a medio, largo plazo y son comercializados por aseguradoras, al igual que los otros seguros de vida los PIAS y los PPA – aunque como estamos viendo cada uno tiene sus diferencias.
En los SIALPs lo que estamos haciendo, es aportar nuestros ahorros dentro del seguro y estos serán invertidos por la aseguradora, y estas inversiones marcarán la ganancia que será capaz de ofrecernos este seguro (todos los seguros de vida funcionan de la misma manera).
Como seguro de vida, aparte de poder sacar una rentabilidad también estamos garantizando una cantidad de los ahorros para nuestros herederos
Pero sin duda, una sus mejores característica que tienen los Planes de Ahorro 5 es la ventaja fiscal que nos ofrecen, y para ello necesitamos mantener el seguro hasta su vencimiento que siempre será 5 años.
Todos los seguros de vida siempre tienen una ventaja fiscal (planes de pensiones con rentas vitalicias, rentas vitalicias, PIAS y PPA), y hay que ver como conseguir cada una.
Los “Planes de Ahorro 5 – SIALPs” es una opción muy similar a las Cuentas de Ahorro 5 – CIALPs, casi idénticos pero con la diferencia que no son seguros de vida, son cuentas bancarias.
¿Cómo hacemos las aportaciones al SIALPs?
Nosotros con nuestro dinero realizamos aportaciones (primas) anuales, y todo los ahorros se van acumulando generando rentabilidad.
Como estamos hablando de un seguro, aquí todos tus ahorros depositados forman lo que se llaman “una provisión matemática” que será la suma de tus aportaciones menos los gastos asociados.
Los gastos van a restar nuestras aportaciones. Esto sucede con todos los seguros.
Aunque podemos aportar la cantidad que queramos, es importantes saber que para disfrutar de la ventaja fiscal, estamos limitados a aportar como máximo 5.000€ anualmente.
Por tanto aportando 5.000€ anuales durante 5 años, tenemos 25.000€ que podremos beneficiarnos fiscalmente
No tendría sentido aportar más de 5.000€ al año, ya que perderíamos la principal ventaja de este producto.
Solo podremos disponer de 1 Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo: ahorro asegurado con exención fiscal si se mantiene 5 años. al mismo tiempo, así que si queremos seguir con este producto, lo que sí que podremos hacer es renovarlo a su vencimiento.
Equilibrio entre Rentabilidad y Riesgo
Los puntos más importantes que hay que ver: cuánto podemos ganar y si estamos asumiendo algún riesgo. Siempre hay que tener este equilibrio en mente.
Recordamos: buscar grandes ganancia implica un riesgo alto, buscar pequeñas ganancias implica un riesgo bajo.
Existen dos tipos de Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo: ahorro asegurado con exención fiscal si se mantiene 5 años.: garantizando al 100% los ahorros, y en otros aunque con probabilidades de ganar más, pero no te garantizan recuperar todo tu dinero.
Los SIALPS por ley, te garantizan al menos el 85% de tus ahorros, como mucho solo estarás arriesgando un 15% de tus ahorros.
1) En el primer tipo nos ofrecen la garantía que vamos a recuperar todo nuestros ahorro, garantizados al 100% y el interés que nos ofrecen será bajo pero está asegurado.
El seguro estará invirtiendo en opciones con poco riesgo.
- En el segundo tipo invierten en opciones más arriesgadas y por esto solo garantizan como mínimo el 85%. La rentabilidad que ofrecen es variable, puede ser positiva o negativa.
Lo que podrás ganar o perder dependerá de cómo evolucione las inversiones que hizo la aseguradora.
Importante destacar, que como cualquier otro seguro no cuenta con la garantía del Fondo de Garantía de Depósitos: cubre hasta 100.000 € por titular y entidad si el banco quiebra. (Fondo Garantía de Depósitos), cuenta con la garantía de la propia empresa aseguradora (ejemplo: AXA, Mapfre, Mutua Madrileña).
¿Cómo sacar nuestros ahorros con los SIALPs?
Es importante conocer la flexibilidad de los productos que estamos contratando, especialmente si nos va a permitir sacar nuestros ahorros cuando queramos.
En los SIALPs, tendremos la opción de poder recuperar nuestro dinero cuando queremos, pero habrá que recordar que si lo sacamos antes de los 5 años perdemos la bonificación fiscal**.**
Tendremos que sacar los ahorros de golpe, no se permite rescates parciales.
Es importante saber que en el caso de recuperar nuestros ahorros antes de los 5 años, aunque estemos renunciando a la ventaja fiscal, tenemos que ver que no existe ningún penalización (hay que vigilar las letras pequeñas)
También hay que ver si nuestras aportaciones están vinculadas directamente con las inversiones de la aseguradora, en tal caso podría estar en riesgo una pequeña parte de nuestros ahorros.
¿Cómo conseguir la Ventaja fiscal en los Planes de Ahorros 5?
Por fin llegamos a lo importante de este producto: ¿cuánto nos podemos ahorrar en impuestos si contratamos un Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo: ahorro asegurado con exención fiscal si se mantiene 5 años.?
**Hacienda nos perdona pagar impuestos de las ganancias que saquemos de este producto **
Pero tendremos que cumplir con las condiciones: aportar como máximo 5.000€ anuales, no sacar los ahorros antes de los 5 años.
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Cuentas de Ahorro 5 – CIALP
Los llamados popularmente las Cuentas de Ahorros 5 ofrecen una cuenta bancaria donde su nombre real es Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo (CIALPs), otra opción para gestionar nuestros ahorros a largo plazo.
¿Cómo funciona las Cuentas de Ahorro 5?
Los CIALPs son con casi hermanos de los Planos de Ahorro – SIALPs, tienen pequeñas diferencias pero ambos tienen las mismas ventajas y características.
Ambos forman parte de los Planes de Ahorro 5, aunque estos normalmente los llaman como Cuenta de Ahorro 5.
Los CIALPs no son seguros, son depósitos, y por tanto se contratan a través de un banco, no de una aseguradora.
Son Depósitos Bancarios que están vinculados a una cuenta bancaria, es una opción para gestionar nuestros ahorros a medio, largo plazo y son comercializados por bancos.
En las Cuentas Ahorro 5 (CIALPs), estamos aportando nuestros ahorros en un depósito bancario y la rentabilidad que genera automáticamente la dejará en la cuenta corriente asociada.
**Al ser un depósito está protegido por los Fondos de Garantía de Depósitos. Máxima protección **
Al mismo tiempo mantiene las mejores característica que tienen los Planes de Ahorro 5, que es la ventaja fiscal que nos ofrecen, y para ello necesitamos también mantener nuestros ahorros 5 años.
Cómo hacemos las Aportaciones
Nosotros con nuestro dinero realizamos aportaciones anuales y todo nuestros ahorros se van acumulando generando rentabilidad.
Aquí estamos hablando que dejamos nuestros ahorros en un depósito de un banco, por tanto la rentabilidad que vamos a poder obtener se mide a través del Tasa Anual Equivalente: el interés real de un producto una vez contadas comisiones y periodicidad de los pagos. (Tasa Anual Equivalente), que es como se miden los depósitos.
**No existen gastos que puedan restar nuestras aportaciones pero hay que comprobar si la cuenta asociada tiene comisión **
Aunque podemos aportar la cantidad que queramos, es importantes saber que para disfrutar de la ventaja fiscal estamos limitados a aportar como máximo 5.000€ anualmente.
Aportando 5.000€ anuales durante 5 años, tenemos 25.000€ que podremos beneficiarnos fiscalmente sobre la rentabilidad que genere.
No tendría sentido aportar más de 5.000€ al año, ya que perderíamos la principal ventaja de este producto.
Solo podremos disponer de un Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo: la versión en cuenta bancaria del SIALP. al mismo tiempo y a su vencimiento obtendremos los intereses que hayamos ganado, pero en este caso no podemos ir renovando el contrato cada 5 años como los SIALP.
Incluso solo se nos permiten tener un Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo: la versión en cuenta bancaria del SIALP. o un Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo: ahorro asegurado con exención fiscal si se mantiene 5 años. al mismo tiempo por ley**.**
Rentabilidad & Riesgo de la Cuenta Ahorro 5
La rentabilidad que podemos obtener en las Cuentas de Ahorro 5 es muy similar a los SIALPs, ya que son productos casi idénticos.
Estos dos productos tienen por ley que garantizar como mínimo el 85% de tus aportaciones, de tal manera que existe un límite de riesgo establecido.
A partir de aquí, lo que pueden hacer los Bancos con los CIALPs, es lo mismo que hacen las Aseguradoras con los SIALPs:
1) Ofrecer una opción donde te garantizan como mínimo el 85% de tus aportaciones y con el restante intentan sacar una rentabilidad mayor, invirtiendo en opciones con más riesgo. La rentabilidad final dependerá de cómo vayan estas inversiones.
2) La otra opción es garantizarte el 100%, pero aquí nos van a ofrecer una rentabilidad fija pero baja.
Cada uno elige la opción que más se adapte a sus preferencias.
Cuándo podremos recuperar nuestros ahorros
Este producto nos ofrecen la posibilidad de poder recuperar nuestro dinero cuando queramos. En este sentido nos da cierto grado de flexibilidad, pero habrá que recordar que si sacamos el dinero antes de los 5 años, perderemos la bonificación fiscal.
Cuando queremos recuperar nuestros ahorros tiene que ser todo de golpe, no se permite rescates parciales.
En el caso que queramos sacar nuestros ahorros antes de los 5 años, aunque estemos renunciando a la ventaja fiscal, tendremos que ver que no existe ninguna penalización.
Comprobar si nuestras aportaciones están vinculadas directamente con las inversiones que realiza directamente el banco, en tal caso podría estar en riesgo una pequeña parte de nuestros ahorros.
Leer la letra pequeña, buscando estos dos puntos para evitar sustos innecesarios.
Ventaja Fiscal de la Cuenta de Ahorro 5
Por fin llegamos a lo importante de este producto, cuanto nos podemos ahorrar en impuestos si contratamos un Plan de Ahorro 5 (Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo: ahorro asegurado con exención fiscal si se mantiene 5 años.) o una Cuenta de Ahorro 5 (Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo: la versión en cuenta bancaria del SIALP.).
**Hacienda nos perdona pagar impuestos de las ganancias que saquemos de este producto **
Pero tendremos que cumplir con las condiciones: aportar como máximo 5.000€ anuales y no sacar los ahorros antes de los 5 años.
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Comisiones en un Plan de Pensiones
Los planes de pensiones tampoco se libran de las comisiones, hay que saber dónde están y cuántas son para evitar sustos innecesarios.
¿Cuántas comisiones existen en un plan de pensiones?
Hablamos siempre de la rentabilidad que podemos sacar y del riesgo que estamos asumiendo al invertir nuestro dinero, **pero nos falta añadir un ingrediente más, las comisiones que tendremos que pagar **
Las comisiones van a reducir directamente las ganancias que podamos sacar de nuestra inversión.
Siempre tenemos que tener en cuenta las comisiones que hay detrás de los planes de pensiones. Hay que recordar que siempre hay, todos los planes de pensiones tienen de una manera o de otra. !Atentos¡
Existen dos tipos de comisiones: Comisión de Depósito y Comisión de Gestión.
Cada plan de pensión tiene libertad de poner el porcentaje de comisión que quiera, no son iguales para todos, por esto se dice que hay planes de prensiones caros (con comisiones más altas) y baratos (con comisiones mas bajas)
Adicionalmente las comisiones no pueden pasar de cierto nivel, establecido por ley; lo que nos ofrece cierto grado de protección al ahorrador
¿Cómo se pagan las comisiones?
Las comisiones es un porcentaje (%) de los ahorros que dejamos dentro del plan de pensiones, por tanto las comisiones que tenemos que pagar estarán vinculadas a lo que aportemos al plan.
Las comisiones se aplicarán reduciendo el valor del propio fondo de pensiones, no veremos un cargo extra, es un gasto directo que soporta el propio plan de pensiones. Que no veamos la comisión, no significa que no exista.
**Si hay un 1% de comisiones y nosotros estamos aportando 100€, el valor real de nuestra inversión es de 99€ porque la comisión es 1€ **
Esto indica que las comisiones las pagamos a través del valor del plan de pensiones, nada más estemos haciendo nuestra aportación ya sabemos que una parte será para destina para los gastos de las comisiones del fondo.
¿Qué implica esto? Si el valor de fondo de pensiones se mantuviera estático, generaríamos una pérdida. No porque la rentabilidad de la inversión sea negativa, sino porque han deducido las comisiones del valor del fondo y por consecuencia del valor de la participación.
Las comisiones son anuales, todos los años el fondo de pensiones estará pagando las comisiones, y se reducirá el valor del plan de pensiones.
Siempre tendremos que pagar las comisiones, independientemente que el plan de pensiones este ganando o perdiendo**.**
Comisión de Gestión
Esta comisión es lo que cobra la entidad gestora, quien es la responsable de administrar todo el dinero que hay dentro del plan de pensiones y decidir donde lo invierte.
Es la responsable directa del rendimiento del plan de pensiones, y la comisión es su retribución.
Los límites legales de la comisión de gestión se fijan por el tipo de plan: para renta fija 0,85%, para renta mixta 1,30%, y renta variable 1,50%
Comisión de Depósito
Esta comisión es la que cobra la entidad depositaria, quien es la encargada de vigilar a la entidad gestora y que cumpla con sus normas de inversión.
El límite legal de las comisiones de depósito es única de 0,20%.
Equilibrio entre Rentabilidad & Comisiones
Una vez que tenemos claro cuáles son las comisiones de un plan de pensiones, hay que ver su rentabilidad y la comisión.
Las comisiones hacen que nos llevemos menos al bolsillo.
No es malo que un plan de pensiones tenga comisiones, estas justifican la labor de la gente que trabaja en la gestión del plan de pensiones. Lo importante es que plan de pensiones genere rentabilidad.
**Lo que no podemos permitir es que un plan de pensiones este generando pérdidas, y encima exigiendo comisiones elevadas. **
A mayores comisiones se entiende que el plan de pensiones es mejor, pero lo tendrá que demostrar con buenos resultados.