5. Planes de Pensiones
5. Planes de Pensiones
Los llamados popularmente las Cuentas de Ahorros 5 ofrecen una cuenta bancaria donde su nombre real es Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo (CIALPs), otra opción para gestionar nuestros ahorros a largo plazo.
Los CIALPs son con casi hermanos de los Planos de Ahorro – SIALPs, tienen pequeñas diferencias pero ambos tienen las mismas ventajas y características.
Ambos forman parte de los Planes de Ahorro 5, aunque estos normalmente los llaman como Cuenta de Ahorro 5.
Los CIALPs no son seguros, son depósitos, y por tanto se contratan a través de un banco, no de una aseguradora.
Son Depósitos Bancarios que están vinculados a una cuenta bancaria, es una opción para gestionar nuestros ahorros a medio, largo plazo y son comercializados por bancos.
En las Cuentas Ahorro 5 (CIALPs), estamos aportando nuestros ahorros en un depósito bancario y la rentabilidad que genera automáticamente la dejará en la cuenta corriente asociada.
Al ser un depósito está protegido por los Fondos de Garantía de Depósitos. Máxima protección 🙂
Al mismo tiempo mantiene las mejores característica que tienen los Planes de Ahorro 5, que es la ventaja fiscal que nos ofrecen, y para ello necesitamos también mantener nuestros ahorros 5 años.
Nosotros con nuestro dinero realizamos aportaciones anuales y todo nuestros ahorros se van acumulando generando rentabilidad.
Aquí estamos hablando que dejamos nuestros ahorros en un depósito de un banco, por tanto la rentabilidad que vamos a poder obtener se mide a través del TAE (Tasa Anual Equivalente), que es como se miden los depósitos.
No existen gastos que puedan restar nuestras aportaciones 🙂 pero hay que comprobar si la cuenta asociada tiene comisión 🙁
Aunque podemos aportar la cantidad que queramos, es importantes saber que para disfrutar de la ventaja fiscal estamos limitados a aportar como máximo 5.000€ anualmente.
Aportando 5.000€ anuales durante 5 años, tenemos 25.000€ que podremos beneficiarnos fiscalmente sobre la rentabilidad que genere.
No tendría sentido aportar más de 5.000€ al año, ya que perderíamos la principal ventaja de este producto.
Solo podremos disponer de un CIALP al mismo tiempo y a su vencimiento obtendremos los intereses que hayamos ganado, pero en este caso no podemos ir renovando el contrato cada 5 años como los SIALP.
Incluso solo se nos permiten tener un CIALP o un SIALP al mismo tiempo por ley.
La rentabilidad que podemos obtener en las Cuentas de Ahorro 5 es muy similar a los SIALPs, ya que son productos casi idénticos.
Estos dos productos tienen por ley que garantizar como mínimo el 85% de tus aportaciones, de tal manera que existe un límite de riesgo establecido.
A partir de aquí, lo que pueden hacer los Bancos con los CIALPs, es lo mismo que hacen las Aseguradoras con los SIALPs:
1) Ofrecer una opción donde te garantizan como mínimo el 85% de tus aportaciones y con el restante intentan sacar una rentabilidad mayor, invirtiendo en opciones con más riesgo. La rentabilidad final dependerá de cómo vayan estas inversiones.
2) La otra opción es garantizarte el 100%, pero aquí nos van a ofrecer una rentabilidad fija pero baja.
Cada uno elige la opción que más se adapte a sus preferencias.
Este producto nos ofrecen la posibilidad de poder recuperar nuestro dinero cuando queramos. En este sentido nos da cierto grado de flexibilidad, pero habrá que recordar que si sacamos el dinero antes de los 5 años, perderemos la bonificación fiscal.
Cuando queremos recuperar nuestros ahorros tiene que ser todo de golpe, no se permite rescates parciales.
En el caso que queramos sacar nuestros ahorros antes de los 5 años, aunque estemos renunciando a la ventaja fiscal, tendremos que ver que no existe ninguna penalización.
Comprobar si nuestras aportaciones están vinculadas directamente con las inversiones que realiza directamente el banco, en tal caso podría estar en riesgo una pequeña parte de nuestros ahorros.
Leer la letra pequeña, buscando estos dos puntos para evitar sustos innecesarios.
Por fin llegamos a lo importante de este producto, cuanto nos podemos ahorrar en impuestos si contratamos un Plan de Ahorro 5 (SIALP) o una Cuenta de Ahorro 5 (CIALP).
Hacienda nos perdona pagar impuestos de las ganancias que saquemos de este producto 🙂
Pero tendremos que cumplir con las condiciones: aportar como máximo 5.000€ anuales y no sacar los ahorros antes de los 5 años.
